Érdemes-e lehajolni 3-5 milliárd földön heverő forintért? Nem kérdés. Különösen egy olyan szektorban, ahol a válság kitörése óta nagyon nehéz volt pénzt keresni, mert sokkal kevesebbeket lehet hosszú távú befektetésre rábeszélni és hitelt sem nagyon akart senki felvenni. De most ismét kecsegtet a nagy üzlet lehetősége.

Címkék: árfolyam devizahitel

Az első évben legalább havi 16 ezer forintot, a kamattámogatás utolsó, ötödik évében pedig havi 11 ezret spórolhat az új lakást hitelre vásárló kisebb család kalkulációnk szerint. Mégis meg kell fontolniuk a felvételt, az öt évig tartó támogatás kifutásával ugyanis egy átlagos hitel törlesztője havi 10 ezer forinttal emelkedik. A kedvezmény mértékét pedig akár több ezer forinttal is ronthatja, amennyiben a még lebegtetett feltételek közül a kedvezőtlenebb mellett döntenek. Többet kellene fizetni akkor is, ha a lakáshitelek kamatszintje (THM-je) az állampapírhozamot több mint 3 százalékponttal meghaladja, amire a múltban volt példa.

Mintapéldánk 6,5 millió forint összegű és 20 évre felvett hitelre készült a jelenleg ismert kondíciók alapján. Lehetnek azonban később még meglepetések. Mert bár a kamattámogatás százalékos mértékét már bejelentették, s azt is, hogy a számoláshoz az állampapírhozamot veszik alapul, azt viszont elhallgatják, hogy 1,5,10 vagy 15 éves lejáratú állampapírt választana-e majd. Miután pedig a legrövidebb és a leghosszabb állampapír között a hozamban 1,58 százalékpont különbség van, ami számításunk szerint 5,7 százalékos mértékű eltérést okozhat a havi törlesztésben, a döntés függvényében több ezer forinttal nőhet vagy csökkenhet a havi részlet. Mi az 5 éves lejáratú állampapírok referenciahozamával kalkuláltunk.

Címkék: lakáshitel devizahitel kamattámogatás

Racionális döntés-e a pánikszerű kiköltekezés? Aligha, pedig egyre biztosabb, hogy a családok nagy része ahelyett, hogy hideg fejjel és számítások alapján döntene devizahitelének végtörlesztéséről, jelentős veszteségeket is vállalva igyekszik kihasználni az év végéig fennálló lehetőséget.

Még inkább megszaporodtak a hirtelen alkalmi vételként hirdetett üdülők, lakások és gépjárművek, olvastuk több helyen. A Balatonnál és a Velencei-tónál is állítólag több lett az eladásra kínált nyaraló. Nyomás alatt eladni, tudjuk minden befektetési kézikönyvből, csak nagy árengedménnyel lehet. Sokan így a vagyontárgyak elkótyavetyélésébe sodródhatnak a devizahitel racionális kiváltása helyett.

Címkék: ingatlan árfolyam lakás értékesítés gazdaságpolitika telek eladás üdülő devizahitel veszteség adósok végtörlesztés kamatpolitika referenciakamat vagyomtárgy

Több, mint szimpla hiteldöntés! A „végtörlesszünk vagy sem?” dilemmájáról több posztunkban is értekeztünk, és maguk a pénzügyi szolgáltatók is rendszeresen foglalkoznak a kérdéssel. Egy friss írásból kiderül: az igazi dilemma csak azután jön, ha valaki eldöntötte, hogy végtörleszt.

Címkék: árfolyam svájci frank végtörlesztés

Variációk kamatelszabadulásra
 

"Ha teljesül a kormány szándéka, és legyőzi a bankokat, akkor a magyar kormány legyőzi saját magát. Elszabadulnak a kamatok" – mondta Csányi Sándor hétfő este a Corvinus egyetemen tartott előadásában. De mi történik akkor, ha elszabadulnak a forint kamatok? Azt ma már mindenki pontosan tudja, hogy mit történik a devizaárfolyamok elszabadulása esetén, viszont relatív kevésbé egyértelmű a kamatváltozás hatása. Nézzük meg hát, mivel szembesülnek a lakáshitelesek, ha Csányi Sándornak igaza van. Márpedig, a nyár egyik slágerét idézve: „általában úgy van”.

Címkék: adós devizaárfolyam törlesztés

Nemcsak mi állítjuk, hogy érdemes agyalni a végtörlesztésről szóló döntés előtt annak a 100 és 300 ezer közötti devizaadósnak, amely most – a várakozások szerint - kiszáll majd hiteléből:
 
„Látható, hogy ezúttal többről van szó, mint szimpla hiteldöntésről. Komplex pénzügyivagyon-, sőt életvezetési döntést kell majd hozniuk az embereknek. Egy olyan döntést, amely hosszú évekre, sőt akár évtizedekre meghatározza majd az életüket" - hívja fel a figyelmet Kovács Zsolt, az ING Biztosító elnök-vezérigazgatója a Privátbankár.hu portálon.. Szerinte különösen a hosszú távú megtakarítások "feláldozása" járna negatív következményekkel. "Egy hosszú évek gondos takarékoskodásával felhalmozott, a jövő biztonságát jelentő pénzügyi megtakarítás »bedarálása« szolgálhat pillanatnyi érdekeket, ám hosszú távon az egzisztenciális biztonság, a családi jólét, a nyugodt nyugdíjas évek ellen hat.

Az ING Biztosító első embere ugyanakkor a "végtörlesztés utáni élettel" kapcsolatban is derűlátó. Úgy látja, hogy akik kiváltják devizahitelüket, a korábbinál nagyobb hajlandósággal, illetve képességgel fognak rendszeres, hosszú távú megtakarításokat képezni. Az árfolyam-ingadozások kiiktatódásával a családi költségvetések kiszámíthatóbbá válnak, ez pedig a rendszeres megtakarítást igénylő, hosszú távra szóló konstrukciók - amilyen egy befektetési célú életbiztosítás - irányába tolhatja az embereket

Címkék: hitel svájci frank törlesztés előtörlesztés végtörlesztés hitel átütemezés ing biztosító

Öt szempont amit érdemes megfontolni.

Az Alkotmánybíróság, az európai jogi fórumok, vagy a kormány egy újabb ötletrohama ugyan hozhat még komoly fordulatokat, de a devizahitelek végtörlesztésének jogerős szabályai végül is megszülettek. Az egyszeri nyereség tekintélyes, mégse rohanjunk fejvesztve az első bankfiókba. Álljunk meg és legalább most gondoljuk át kicsit jobban a lehetőségeket, mint amikor felvettük a devizahitelt. Öt lehetőség, amit érdemes megfontolni.

Címkék: devizahitel svájci frank végtörlesztés

A frankhitelt a legtöbb hitelfelvevő megszívta. De kié lesz a torkos borz érdemérem?
 

Életbiztosítással kombinált lakáshitel. Hallott már róla? Ha nem, akkor szerencséje, van, ha igen és kötött is ilyet, akkor jó eséllyel indul a vesztesek vesztese díjért. A 180-as árfolyamon való előtörlesztés ugyanis betonból kiöntött mentőövként repül az arcunkba, ha ilyen típusú hitelterméket birtoklunk.

Címkék: hitel svájci frank forinthitel

Címkék: árfolyam bank hitel frank válság nyereség forint kamat veszteség svájci tőketartozás törlesztő

A kormányfő által ma megerősített, kedvezményes árfolyamon való devizahitel-előtörlesztés ötletét sokféle kritika érte. De nem csak technikai, pénzügyi, morális, és gazdasági aggályokat vet fel. Van egy kevéssé hangsúlyozott, de messzebb mutató következménye is. Azonnal megsemmisíti a kinövekedés mítoszát.

A tavalyi választási nyereség után összeálló Matolcsy-program, az azt megtámogató nyugdíjvédelmi akció és minden azóta elénk tálalt elgondolás arra az elvre épült, hogy hosszabb távon kinövekedjük a válságot. Mert az embereknél hagyott pénz, meg a sok új munkahely az majd olyan gazdasági növekedést hoz, amivel vállalható lesz a későbbre tolt deficit, ha eljön a fizetésnap. Ezt persze ugyancsak ezer helyen kritizálták már, alapvetően a münchhauseni (hajamnál fogva rántom ki magam a bajból) paradigma tarthatatlansága miatt. Mert a munkahelyeket meg a növekedést nem bejelenteni kell, hanem megélni.

Az akciós előtörlesztési hirdetmény azonban ezzel a kinövekedési programmal is szemben áll. Hiszen abból indul ki, hogy az emberek egy jelentős részének van pénze az előtörlesztésre. Ha valóban van, akkor talán érdemes lett volna őket befektetések felé terelni, mert azzal, hogy ez a pénz az ingatlanok tehermentesítésére megy el, voltaképp ismét passzív vagyonelemmé válik, kivonódik a gazdaság vérkeringéséből. Ha pedig nem pénzben van, hanem mondjuk autóban, lakásban, műkincsben, akkor mobilizálásukkal túlkínálati hullám sújthatja ezeket a piacokat. A növekedéshez tehát nem marad gyúanyag.

Mekkora vajon az esélye annak, hogy a végtörlesztési akcióból inkább egy hitelforintosítás kerekedjen ki? Amiből persze - a kormányfő ígérete szerint - ki lesznek zárva az uzsorások. Nem sok, az uzsorásokon kívül senki sem ad majd ugyanis hitelt azoknak, akik már most feketelistások, és akiknek a legnagyobb szükségük lenne valamilyen könnyítésre.

Az akció eredménye tehát jó eséllyel egy rettenetesen kifilézett, nagyon rossz értékű hiteltömeg. Ez maradhat  azután, hogy az önerőből fizetőképes és a konvertálásra alkalmas adósok kimenekülnek a süllyedő hajóról. A bankok pedig próbálják majd ezek után megnyugtatni betéteseiket, hogy jó helyen v an a pénzük, a hitelezési veszteségekre elegendő tartalékot tudnak képezni jövedelmükből. Nem lesz könnyű. Ebben az országban ugyanis pár cukorhiányos hír cukorért sorban álló autókonvojokat eredményezett a párkányi Jednotában.

Ha pedig  megrendül a betétesek bankok iránti bizalma, akkor már az lesz a legkisebb bajunk, hogy a kormányfő szeptember 12-i bejelentése hogyan hatott a  tőzsdére, a fogyasztásra, a gazdaság likviditására, az ingatlanpiacra vagy éppen a külföldi megítélésünkre.
 

Címkék: ingatlan árfolyam nyugdíj jövedelem devizahitel vagyon gazdasági növekedés előtörlesztés uzsorás fizetőképes