Partnerünk

Facebook

Utolsó kommentek

Házszabály

Olvasóink szabad vélemény-nyilvánítási jogát tiszteletben tartva, fenntartjuk a jogot a bejegyzéseinkre érkező hozzászólások moderálására, amennyiben azok:
  • egyéneket, társadalmi csoportokat, kisebbségeket sértő vagy bántó, diszkriminatív, túlzóan obszcén, vulgáris kifejezéseket tartalmazó, jogellenes vagy jogsértő bejegyzések;
  • a hozzászólások és hozzászólók szándékos megzavarására irányulnak;
  • szándékosan félrevezető jellegűek;
  • tisztán politikai tartalmúak;
  • a témához nem kapcsolódó, öncélú, szervezkedésre buzdító megnyilvánulások;
  • sértik mások szerzői, szellemi alkotáshoz fűződő jogait;
  • reklámnak és spamnek, illetve egyéb, rendeltetésellenes felhasználói magatartásnak minősülnek.

Címkék

1% (1) 3D nyomtatás (1) ÁAK (1) adásvétel (1) adatlopás (1) adó (25) adóbevallás (1) adócsalás (2) adócsökkentés (1) adóemelés (1) adóhátralék (1) adójóváírás (1) adókedvezmény (2) adóoptimalizálás (2) adórendszer (1) adós (6) adósok (1) adosság (1) adósság (8) adósságspirál (1) adósságválság (3) adótörvény 2015 (1) adóváltozások 2015 (1) adózás (1) áfa (1) Afrika (1) agrárfinanszírozás (1) ajándék (4) ajándékozás (1) ÁKK (1) alap (2) alapítványok (1) alapkamat (3) alapkezelő (1) alaptőke (1) Albánia (1) Alibaba (1) alkusz (1) állam (5) államadósság (6) államadósság kezelő központ (1) Államadósság Kezelő Központ (2) államcsőd (2) államháztartás (1) államilag finanszírozott (1) államilag támogatott (1) állami cégek a tőzsdén (1) állami támogatás (1) államkincstár (1) államkötvény (2) állampapír (10) Amazon (1) amerikai részvények (1) Andre Agassi (1) Andy Vajna (1) Anthony Levandowski (1) Apple (1) ár (5) áramszolgáltatók (1) arany (5) aranyláz (1) aranyrúd (1) áremelkedés (1) árfolyam (25) árfolyam-növekedés (1) árfolyamgát (14) árfolyamgyengülés (1) árfolyamrés (1) árfolyamrögzítés (3) árkorlát (1) áruhitel (2) aszú (1) átlaghozam (1) átlagkereset (1) ATM (2) atom (1) attitűd (1) átutalás (1) Ausztria (1) autólízing (1) autópálya (1) A civilizációk összecsapása és a világrend átalakulása (1) babakötvény (1) Balaton (2) balesetbiztosítás (1) baleseti adó (1) Bank (1) bank (48) bankadó (1) bankár (1) bankbetét (7) bankcsőd (3) banki fizetések (1) banki marketing (1) banki tájékoztatás (1) bankkártya (6) bánkkartyadíjak (1) bankok (1) bankrendszer (1) bankszámla (3) bankszámla nyitás (1) bankszövetség (5) banktitok (2) bankváltás (2) Baumag károsultak (1) bázispont (1) Bécs (1) befektetés (28) befektetési alap (2) befektetési jegy (1) befektetők (1) békekölcsön (1) benzin (1) benzinár (1) bér (1) béremelés (1) bérezés (1) bérkompenzáció (1) berlusconi (1) bérnövekedés (1) beruházás (3) BÉT (2) betegség (1) betét (5) betétbiztosítás (1) betétesek (1) BEVA (2) bíróság (2) Bitcoin (4) bitcoin (1) bizalmatlanság (1) bizalom (1) bizottság (1) biztosítás (9) biztositó (1) biztosító (3) biztosító.ingatlan (1) BKV (3) blockbuster (1) Bloomberg (1) bloomberg (1) Bojár Gábor (1) bonus (1) bónusz (2) bor (3) botrány (2) brand (1) bróker (2) brókerbotrány (2) brokernet (1) Brüsszel (2) brüsszel (1) BTel (2) buda-cash (2) Buda-Cash (6) Budapest (1) budapesti értéktőzsde (2) bűncselekmény (1) BUX (1) cafeteria (2) casco (1) cds (1) cég (1) céges átverések (1) céges hitel (1) céglapítás (1) cégvezetés (1) Charity March (1) CHF (1) chipkártya (1) Ciprasz (1) Ciprus (2) civil szervezetek (1) Consequit (1) családi (1) családi csődvédelem (1) csalás (1) Csehország (1) csekk (1) csekkes fizetés (1) csőd (3) csődkockázat (1) DBR (1) decemberi effektus (1) defláció (1) Déli Áramlat (2) deviahitel (3) deviza (28) devizaadós (1) devizaadós-mentés (4) devizaárfolyam (3) devizahitel (38) devizahitelek forintosítása (4) devizahitelesek (5) devizahitelesek mentése (2) devizahitel a pártprogramokban (1) devizakereskedelem (1) devizatartalék (1) diákhitel (2) digitalizáció (1) Disney (1) diszkontkincstárjegy (1) dogányzás (1) dohány (1) dohányzás (1) dollár (3) Donald Trump (2) Donal Trump (1) döntés (1) drága (1) dugódíj (1) dzsentri (2) e-cigi (1) E-Star (1) easyjet (1) EBA (1) eBay (1) ebola (1) egészségbiztosítás (3) egészségpénztár (1) egészségügy (5) egészségügyi hozzájárulás (1) egyéni vállalkozó (1) Egyesült államok (1) egykulcsos (1) egykulcsos adó (1) egyszázalék (1) eladás (2) elekronikus (1) életbiztosítás (3) életmód (1) életszínvonal (1) eljárás (2) előtörlesztés (3) energia (1) ENSZ (1) Erkel Színház (1) Erste (2) értékcsökkenés (1) értékesítés (2) Észtország (2) EU (12) eu (1) eur (1) euró (16) Európa (2) Európai Bíróság devizahiteles válaszai (1) európai bizottság (1) európai központi bank (1) európai unió (2) eurostat (1) euróutalás (1) eurozóna (1) eurózóna (1) EVA (1) eva (3) externália (1) externáliák (1) Facebook (2) fapados (1) fed (2) Fed (2) fekete gazdaság (1) felhőalapú szolgáltatások (1) felmérés (2) fiatal vállalkozók (1) fidesz (2) Fidesz (1) Fidesz választási program (1) Fifa botrány (1) film (1) fizetés (1) fizetési határidő (1) fizetőképes (1) foci (1) foglalkoztatás (1) fogyasztás (4) fogyasztói társadalom (1) fogyasztóvédelem (2) földgáz (2) földtörvény (2) főnök (1) forbes (1) forex (1) forint (32) forintárfolyam (3) forinthitel (6) Fortress (1) franciaország (1) frank (8) frankhitel (2) frekvencia-árverés (1) frekvenciatender (1) függetlenség (1) futball vb (1) FX (1) gazdaság (10) gazdasági (2) gazdasági növekedés (4) gazdasági társaság (1) gazdaságpolitika (5) gázolaj (6) gdp (4) GDP (9) gépjárműhitel (1) gépkocsi (1) Google (2) google glass (1) Görögország (3) görögország (2) görög államcsőd (1) görög csőd (1) görög válság (1) Gothár (1) GPD (1) grafikon (1) GVH (1) gyereknevelés (1) Gyermekrák Alapítvány (1) gyorséttermek bezárása (1) gyorséttermek vasárnapi zárva tartása (1) gyorskölcsön (2) gyűjtőszámla (1) hajléktalanok (1) Hanza-szövetség (1) harmadik világ (1) hatalom (2) hedge fund (1) Hernádi Zsolt (3) Hillary Clinton (1) hírek (1) hitel (57) hiteldíj plafon (1) hitelezés (2) hitelfeltételek (1) hitelfelvétel (1) hiteligény (1) hitelintézet (1) hitelkártya (5) hitelképesség (1) hitelminősítés (2) Hiteltársulás (1) hiteltársulás (1) hitelválság (1) hitel átütemezés (2) HNN-index (1) honlap (1) Horvátország (1) horvátország (1) hozam (11) hozamemelkedés (1) huf (1) Hungária Értékpapír csőd (3) hungarikum (1) IFM (1) IMF (5) imf (10) IMF hitel (1) IMMOFINANZ (1) INA (3) ina (1) index (1) indiai gazdaság (1) infláció (5) ingatlan (9) ingatlaniroda (1) ingatlanpiac (3) ingyenes készpénzfelvétel (1) ing biztosító (1) innováció (5) internet (1) internetadó (1) internetes vásárlás (1) ipar (1) IPO (1) iroda (1) Írország (1) Iszlám Állam (1) IT (4) Jack Welch (1) japán (1) jármű (1) jegybank (12) jegybanki alapkamat (1) jelszó (1) jelzálog (4) jelzáloghitel (2) jen (1) Jeremie program (1) jog (1) journal (1) jövedelem (6) jövő (1) jutalék (1) K&H Bank (1) K&H MIX (1) K+F (1) kalkuláció (1) kalkulátor (2) kamat (20) kamatemelés (3) kamatos kamat (2) kamatpolitika (1) kamatszámítás (1) kamattámogatás (2) kamatvágás (1) kampány (1) káosz (1) kapitalizmus (1) karácsony (4) karácsonyi (1) kártalanítás (1) kartell (2) Kásler (1) KATA (3) kata (1) KBC (1) keleti nyitás (2) kereset (1) kereskedelem (1) kereskedő (1) késedelem (1) készpénz (5) készpénzfelvétel (1) kezelési költség (1) kgfb (3) KHR (1) kilátó (1) kína (1) Kína (5) kisebbségek (1) kisvállalkozás (1) kiszervezés (1) KIVA (1) kiváltás (1) kkv (10) kkv a tőzsdén (1) klímaváltozás (1) kockázat (1) kockázati tőke (1) költekezés (2) költség (4) költségek (1) költségvetés (13) kórházak (1) kormány (13) környezetgazdaság (1) korrupció (4) kötelezettszegési (1) kötelező biztositás (1) kötelező biztosítás (3) kötvény (1) közalkalmazott (1) közgazdaságtan (3) Közgép (2) kozmetikumok (1) közszolga (1) közszolgáltatás (2) közvetítő (1) ksh (1) kulcs (1) külföldi számlavezetés (1) kupon (1) Kúria (5) kutatás (1) lakás (6) lakáshitel (12) lakáslízing (1) lakáspiac (3) lakáspolitika (1) lakástakarék (3) lakástámogatás (2) lakossági hitel (1) Lámfalussy Sándor (1) leárazás (1) leépítés (1) légiközlekedési (1) légitársaság (2) lehman brothers (1) lekötött betét (1) leminősítés (2) létminimum (1) loot crate (1) lopás (2) lopáskár (1) luxuscikk (1) magáncsőd (3) magánnyugdíjpénzárak (1) magánnyugdíjpénztár (3) magánvagyon (1) Magyarország (2) Magyar Államkincstár (1) magyar államkötvény (1) Magyar Biztosítók Szövetsége (1) Magyar ENSZ Társaság (1) magyar gazdaság (2) magyar nemzeti bank (2) Magyar Posta (1) magyar posta (1) malév (5) málna (1) malus (1) Matolcsy (4) Matolcsy György (6) matolcsy györgy (1) MÁV (2) média (1) megbüntetett bankok (1) megélhetés (1) megjatakrítás (1) megszorítások (1) megtakarítás (24) megújuló energia (1) MEH (1) melyik párt menti meg a devizahiteleseket (1) menedzser (1) mentőcsomag (1) mentor (1) merkel (1) mesterséges intelligencia (1) Metlife (1) metró (1) Michael O’Leary (1) Microsoft (1) mikulás rali (2) milliárdos (2) MKB Bank (1) mlm (1) MNB (5) mnb (8) MNB bírság (1) mobildíj (1) mobilszolgáltató (1) Mol (2) mol (1) MOL (4) monitoring (1) MTV (1) Muhámmád Junusz (1) munkabér (3) munkaerőpiac (2) munkahely (1) munkanélküliség (3) munkaügy (1) mutató (1) myhive (1) Nagy-Britannia (1) napilap (1) NAV (6) NAV-botrány (1) nemesfém (1) németország (3) nemzetbiztonság (1) nemzeti (2) Nemzeti Eszközkezelő (2) nemzetközi valutaalap (1) nettó bér (1) nhp (1) NHP (2) NMHH (1) nonprofit (1) Norbi Update (1) Norbi Update Lowcarb (1) Nouriel Roubini (1) növekedés (3) növekedési hitelprogram (1) Növekedési Hitelprogram (2) nyereség (1) nyereségadó (1) Nyerges (1) nyersanyag (1) nyersanyag járműipar (1) nyugdíj (18) nyugdíjas (2) nyugdíjas kedvezmény (1) nyugdíjpénztár (3) nyugdíjrendszer (3) nyugdíjvagyon (1) OBA (2) Obama (1) ócsa (1) OECD (3) okostelefon (1) oktatás (1) olajár (2) olaszország (2) olcsó (1) olcsó hitel (1) oligarchák (1) olimpia (1) öngondoskodás (6) önkormányzat (4) online csalás (1) online vásárlás (1) orbán (1) Orbán (1) Orbán 10 pontja (1) orbán viktor (1) Orbán Viktor (2) Oroszország (2) OTIVA (1) ötletlopás (1) OTP (1) otp (2) OTP Supra (1) OTSZ (1) otthonvédelmi (1) pályázat (1) PayPal (1) pénz (9) pénzfelvétel (1) pénzforgalom (1) pénzkérdés (1) pénztárgép (2) pénzügy (1) pénzügyek (1) pénzügyi tippek (1) pénzügyi tudatosság (2) per (7) Peter Thiel (1) piac (1) PIMCO (1) PIN (1) plasztik (1) pláza (1) politika (3) porfolioblogger (3) portfolió (1) portfolioblogger (73) posta (1) pozitív adósnyilvántartás (1) Prémium Magyar Államkötvény (1) presztízs (1) privátbanki (1) profit (1) PSZÁF (7) pszáf (3) pszichológia (1) Putyin (2) Quaestor (1) quaestor (3) Raiffeisen (3) rangsor (2) reálkamat (1) reálkereset (1) recesszió (3) referenciahozam (1) referenciakamat (1) referencia kamat (1) reklám (1) reklámadó (1) rendőrség (1) részlet (1) részvény (6) rezsi (9) rezsicsökkentés (2) robbantás (1) robotika (1) RTL (1) ryanair (2) Samuel P. Huntington (1) sárga csekk (3) sarkozy (1) Schobert (1) Schóbert Norbert (1) SEPA (1) sharing economy (1) shortolás (1) síbérlet (1) síelés (1) siker (1) Simicska (1) sittlerakás (1) sjávci frank (1) Skócia (1) skót népszavazás (1) Snapchat (1) soros (1) Spanyolország (1) spanyolország (2) spórolás (3) stabilitás (1) stabilitási törvény (1) stadion (1) startup (1) statisztika (1) streaming (1) street (1) Svájc (1) svájci (5) svájci frank (15) svájci jegybank (1) Synergon (1) szabályozás (1) szabálysértés (1) szakértői vezetés (1) számla (7) számlavezetés (1) számlavezetési díj (1) származtatott alapok (1) Szebeni Dávid (1) szegénység (2) személyi jövedelemadó (1) személyi kölcsön (1) Szentendre (1) szépségipar (1) szerencsejáték (1) Szerencsejáték Zrt. (1) Sziget Fesztivál (1) Szijjártó Péter (1) szilikon-mentes (1) Sziriza (1) szja (1) SZJA (1) SZJA bevallás (1) Szlovákia (1) Szlovénia (1) szocpol (1) szolgáltatás (1) szórakoztató elektronika (1) Takarék (1) takarék (1) takarékoskodás (1) takarékpont (1) takarékszövetkezet (3) takarékszövetkezetek (1) takarék csőd (1) támogatás (4) támogatott lakáshitel (1) tanács (6) tanácsadó (2) tandíj (2) tandíjmentes (1) táppénz (1) társadalmi egyenlőtlenségek (1) társadalom (2) társadalombiztosítás (3) Tarsoly Csaba (1) tartalék (1) tartós befektetési számla (1) távközlési szolgáltatók áfafizetése (1) taxi (1) Taylor Swift (1) tech (1) telefonadó (1) telefonos ügyfélszolgálat (1) telek (1) telekommunikáció (1) The Global Goals (1) thm (2) THM (2) tippek (4) Tokaji (1) tőke (1) tőkemegtérülés (1) tőkeszámla (1) tőketartozás (1) tőkevédett (1) tömegközlekedés (2) törlesztés (8) törlesztő (1) tőzsde (9) trafik (4) trafiktörvény (1) tranzakciós adó (6) tranzakciós illeték (4) Travis Kalanick (1) tulajdon (1) tusványosi beszéd (1) Twitter (1) Uber (3) üdülő (1) ügyfelek (1) ügyfélszolgálat (1) ügynök (5) ügyvezető igazgató (1) Ukrajna (3) ukrán válság (5) Unió (1) uniós támogatás (1) unortodox gazdaságpolitika (1) USA (5) USA 2016 (1) USA elnökválasztás (1) USA kitiltási botrány (1) üzemanyagár (1) üzlet (2) üzleti negyedév (1) uzsorás (1) vagyomtárgy (1) vagyon (2) vagyonosodási vizsgálat (1) választás (1) vállalat (1) vállalatfelvásárlás (1) vállalati kultúra (1) vállalkozás (9) vállalkozói zóna (1) válság (17) válságkezelés (1) váltás (1) valuta (1) valutaalap (2) vám (1) vámmentes (1) varga (1) vásárlás (2) vasárnapi nyitva tartás (1) vasárnapi zárva tartás (1) vasember (1) végtölesztés (1) végtörlesztés (24) versenyképesség (1) vésztartalék (1) veszteség (4) vezetési stílus (1) vezető (1) Vida Ildikó (1) viktor (1) világbank (1) Világbank (1) visszaesés (1) vizitdíj (1) wall (1) wash trade (1) webbank (2) wizzair (2) Wonder Woman (1) Yellen (1) Ynon Kreiz (1) zeneipar (1) zöldbank (1) zöld bank (1) zöld számla (1) Címkefelhő

Lúzer a lúzerek között

2011.09.19. 17:31

A frankhitelt a legtöbb hitelfelvevő megszívta. De kié lesz a torkos borz érdemérem?
 

Életbiztosítással kombinált lakáshitel. Hallott már róla? Ha nem, akkor szerencséje, van, ha igen és kötött is ilyet, akkor jó eséllyel indul a vesztesek vesztese díjért. A 180-as árfolyamon való előtörlesztés ugyanis betonból kiöntött mentőövként repül az arcunkba, ha ilyen típusú hitelterméket birtoklunk.

 

A 2000-es évek derekán, amikor a legjobban dübörgött a devizahitelezés, és az ember reggel a metrómegálló felé menet újabb és újabb lakópark-építkezésekbe botlott, felbukkant a magyar piacon is az életbiztosítással kombinált hitel. Lényege az, hogy a havonta fizetett részlet valójában nem a hiteltörlesztésre megy, hanem egy életbiztosítási befektetésbe (és annak kezelési költségeire). Ez az életbiztosítás aztán az 5. vagy a 10. vagy egyéb kerek évfordulón hozamot fizet, ami a befizetések egy részével egyfajta előtörlesztésként jelentősen csökkenti a hitel tőkerészét. Tehát egy 20 évre felvett 15 milliós hitel esetében az első 10 évben mondjuk 100-120 ezer forint körül perkál az ember havonta, aztán a 10. évben  fiallik a biztosítás, s ezt a summát előtörlesztésként benyel a hitel, mire a havi törlesztő leesik 50-70 ezerre. Ez nem hangzik rosszul. Az adott piaci környezetben ezzel a konstrukcióval akár 100-150 bázisponttal is kedvezőbb THM-eket tudtak kínálni a terméket beindító pénzintézetek.
Egy korabeli „kedvcsináló” ábra. Érdemes megfigyelni a kecsegtető piros oszlopot…:

Annyit azonban minden életbiztosításról tudni kell, hogy idő előtt feltörve szinte zéró hozamot fizet.
Na már most, a 180-as előtörlesztési akció a biztosítással kombinált hitelek tulajdonosainak éppen ezért inkább csak bosszúságot okoz, mint megoldást. Hiszen feltörnének egy olyan biztosítást, amire már évek óta irgalmatlan pénzeket költöttek (a frank miatt a fenti példában leírt havi részlet simán lehet 150-170 ezer is), majd a sok éves befizetéseiknek csak a nominális értékét kapnák vissza, és elő kéne törleszteniük egy olyan hitelt, ami még 180-as árfolyamon is magasabb, mint az eredetileg felvett hitel. Sőt ha garanciális elemek (tőkevédelem, hozamgarancia)k nélküli befektetéssel kombinált biztosításról van szó, akkor az is előfordulhat, hogy a befektetés aktuális értéke –  a tőzsdei áraktól függően– a befizetések összegét sem éri el.

Vigaszt jelenthetne viszont, ha a feltört,  azaz megszüntetett életbiztosításban felhalmozott frankot (még ha az nem is több  az eddigi befizetések nominális összegénél )  nem 180-as árfolyamon válthatnánk forintra, hanem –  miután ez nem képezi magát a hitelt – a piaci frankárfolyamon, 235-ön. Ha ez igaz lenne, akkor valamicskét visszanyerhetünk. Hiszen a kezdetek óta változatlan tőketartozású hitelt most 180-as árfolyamon lehetne előtörleszteni, részint 235 forintért beváltott frankból.

Ez utóbbira azonban kicsi az esély, hiszen a termék neve is „életbiztosítással kombinált hitel”, tehát hitelként az egész konstrukciót tekintik, nem csak a hitel-oldali lábát. Tehát jó eséllyel ezek a hitelfelvevők lesznek majd azok, akik nem fognak élni az előtörlesztéssel, még ha lenne is rá pénzük, mert egyszerűen nem éri meg nekik, viszont évekig fogják még szívni, hogy romlik a forint, emelkednek a kamatok, romlik a bankok hitelállománya, stb. Ők lesznek a hitelpiac igavonó barmai, hacsak ki nem dőlnek a sorból.
A termék veszélyeiről egy korabeli cikk ír részletesen, vajon akkoriban hányan olvasták?


SZAVAZUNK:

online survey

 

Amennyiben tetszett a bejegyzésünk, kövess minket a Facebookon!

 


Címkék: hitel svájci frank forinthitel

A bejegyzés trackback címe:

https://penzkerdes.blog.hu/api/trackback/id/tr303238846

Trackbackek, pingbackek:

Trackback: Gyurcsány sötét oldala 2011.09.20. 08:46:36

A Kedves Vezető ma a Párt új szócsöve, a Metropol hasábjain szólt a népéhez, elvégre azokat is el kell valahogy érni az okosságokkal, akik csak ingyenes lapot olvasnak. A kormányfő komoly erőfeszítéseket tett annak elfogadtatására, hogy a megszori.. az...

Trackback: 1 frank = 180 forint? És ez törvényes? 2011.09.19. 23:59:38

A Magyar Köztársaság Magyarország miniszterelnöke a HírTV Rájátszás című műsorában azt nyilatkozta, hogy:  "a magyar jog ismeretében azt tudom mondani, hogy a Fidesz és a KDNP által előterjesztett javaslat nem ütközik a magyar jogba". ...

Trackback: Bekaptuk, mert megérdemeljük 2011.09.19. 23:46:04

Bekaptuk 1.Jóri András adatvédelmi biztos vizsgálatot indított, miután az Országgyűlés elnöke kitiltotta a Parlamentből az Index.hu és az Origo fotósait. A kiváltó ok: szeptember 12-én képet közölt a portál Orbán Viktor miniszterelnök jegyzetlapjáról.&...

Trackback: ''Megvan a bohócügyi államtitkár'' - Nyulat kapott a gyáva kormány 2011.09.19. 22:53:11

''Megvan a bohócügyi államtitkár'' - Nyulat kapott a gyáva kormány. Dorosz Dávid azonnali kérdése a belügyminiszterhez, a rendőrség által nem engedélyezet szakszervezeti tüntetések védelmében.  

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

Dolgozott több ismerősöm az ING-nél. Ő mondta sok éve, hogy nem tud olyan belsős munkavállalóról, aki ilyen hitelt vett volna fel. Nem is kérdeztem többet, ennyi elég volt.
@Perillustris: Mármint az egyikük az ő... :)
Szóval akkor mi a megoldás...?
A kombinált termékek extra kockázatot hordoznak. Már a befektetéssel kombinált életbiztosítások is hajmeresztőek. Lényegében azt sem tudod, hogy mennyit fizetsz, az azt tartalmazó kockázati életbiztosításért és mekkora hozamot kapsz a befektetésedre. Az ügynökök persze jönnek a hazug érvvel, hogy a kockázati életbiztosításnál elvész a pénz, míg a befektetéssel kombináltnál megmarad. Persze a befektetés hozamából csípik le a kockázati életbiztosítás díját, csak ezt nem kötik az orrodra. Köss biztosítást, ha arra van szükséged, és fektess be, ha van mit, de ne keverd a kettőt! Így külön-külön is kiszállhatsz mindegyikből, amelyikre már nincs szükséged.
A befektetési alapoknál is van ilyen konstrukció, ez pedig a tőke garantált befektetési jegy. Ezeknél a befektetett pénzből éppen annyit lekötött bankbetétbe tesznek, amelynek összege a kamattal együtt a lejáratkor éppen annyi lesz, mint az eredetileg befektetett összeg. Tehát a tőke ilyen módon garantálva van. A fennmaradó csekélyke hányadból opciót vásárolnak a nyersanyag, deviza, részvény stb. piacokon. Ez ahhoz elegendő, hogy elhitethessék a balek ügyféllel, hogy mekkora király spekuláns, és milyen rendes az alapkezelő, hogy garanciát ad hozzá. Pedig valójában csak egy bank lekötött betétgyűjtő akciójának az alanya, vagyis egy egyszerű Mari néni. Az opciók ha bejönnek fizethetnek sokat, de a teljes befektetett összeghez viszonyított alacsony részarányuk miatt csak szerény mértékben emelhetik a befektetés teljes hozamát.
A unit-linked biztosítás (befektetés) alapból átbaszás. Aki ezzel kombinált hitelt vett fel, az most rájön, hogy nem kellett volna olyat csinálni, amiből egy kukkot sem ért.
Kicsit viccesebb, de nem vidám a lakástakarékpénztárral kombinált hitel esete sem...
Az Erstenél akartak ilyet hozzámvágni anno, de megnézve a részleteket elhajtottam őket. Gyakorlatilag az én össz "előnyöm" másik konstrukcióhoz képest az életbiztosítás után visszaigényelhető adó lett volna. Mivel már volt életbiztosításom, ezért szerencsére ez a konstrukció nem jöhetett szóba. Azóta adóvisszatérítés sincs rá, így aki ebbe ment bele az keményen bevette a brokit.
Tudja valaki, hogy mi a helyzet az AXA Quorummal?
Ez cikis. Azért azt ne felejtsük el a nagy sajnálkozás mellett , hogy senki nem kényszerítette puskával az embereket , hogy egy életre eladósodjanak. Általában családok vették fel a hitelt. Két felnőtt ember (apuci és anyuci) akik ész nélkül ugrottak bele egy hitelbe. Nem gondolkodtak. Mind ahogy a többiek sem. Most szívás van. De hát ezt jelenti a felnőtt élet nem emberek? Felelősen gondolkodni és ha valamit elbasztam akkor vállalni a következményeket. Ne más ember pénztárcáján akarják őket majd megmenteni mert az pofátlan dolog lenne. Persze a politika és a bankok főgecik de ez nem új dolog. Ettől még nem felejtek el számolni. Most az a vaker , hogy hát senki nem gondolt rá , hogy majd ennyire felmegy az árfolyam. De könyörgöm miért nem gondolt? Tényleg ennyire idióta mindenki? Mert ha igen akkor egyék meg amit főztek. Rizikófaktor emberek! Nem csak felvenni kell a zsetont hanem keményen vissza is kell adni. Ilyen tetű a élet.......
"Az adott piaci környezetben ezzel a konstrukcióval akár 100-150 bázisponttal is kedvezőbb THM-eket tudtak kínálni a terméket beindító pénzintézetek. "

Mert miért is? Mert az ábra azt mutatja.

A nagy lófaszt. Ez egy hatalmas átverés. Gondoljunk csak bele, ha mondjuk 5 (vagy 10) évente van egy ilyen előtörlesztés a befektetésből, akkor az annyit jelent, hogy ezen 5 (vagy 10) év alatt a befizetett pénz hozamának többnek kell lennie, mint ugyanennyi pénz 5 éves hitelkamata. Ez az, amit erősen kétlek. A legtöbb biztosítással kombinált befektetés a bankbetétek alatti hozamot szokott hozni.
Amúgy eleve a befektetéssel kombinált életbiztosítások a kamatadó miatt terjedtek el, ugyanis ezekre nem volt ilyen. Most már van, ugyanakkor van TBSZ, ahol nincsen, szóval szerintem az egész mára értelmét veszítette. Aki a pénzét be akarja fektetni, megtalálja a neki megfelelőt vagy megfelelőket, az ilyen unit-linked izék arra valók, hogy a naiv embereket lehúzzák.
@Ppix:
"Kicsit viccesebb, de nem vidám a lakástakarékpénztárral kombinált hitel esete sem... "

Na ez az, amit nem szabadna engednie az államnak. Mármint azt, hogy úgy vegye igénybe valaki a lakáskasszát, hogy nem megtakarítással kezdi, hanem hitelt vesz fel, miközben csak kamattörlesztést fizet, plusz valamennyit a lakáskasszába, amely X év után előtörlesztésnél kerül felhasználásra. Ez nem más, mint az állam szervezett lehúzása, hiszen ez a konstrukció éppen az állami támogatástól működőképes valamennyire. A lakáskassza lényege elvileg a megtakarítás lenne, amit az állam támogat.
Azért nem biztos, hogy ennyire rossz a helyzet. Egyrészt, akinek ilyen hitele van, annak a részlete kétfelé megy: az életbiztosításba, és a kamatra. Emiatt kevésbé érinti a frank árfolyamának emelkedése, mert csak a kamatra fizetett összegre hat, az életbiztosítás havidíja ugyanannyi marad. Továbbá senki nem tudja, mi lesz 15-20 év múlva. Volt pl. a dollár is 200 Ft felett, aztán lett 160 is, most megint 200 felett van. Aztán az életbiztosítás befektetése lehet pl. kínai, afrikai befektetési alap, ami a jövőben nagy valószínűséggel elég szépen fog hozni (legalábbis minden elemző, kutató ezt a területet jelöli meg, mint jelentősen fejlődőt).
@pollenta: Anyámat beszélték rá egyszer egy ilyen tőkegarantáltra az erstében, határozatlan időre akarta lekötni, mert kellett valamikor a közeli jövőben. De azon kívül hogy csak 5% volt a kamata, semmi átverés nem volt benne, simán vissza lehet váltani akármikor.
A kombinált hitel szerintem nem azt jelenti, hogy csak együtt lehet megszüntetni, de azt igen, hogy együtt lehet megkötni. Elvileg fizetheti tovább periódusig az életbiztosítást, amellett hogy a frank hitelét forintra cserélte. Majd beletörleszt a haszonból a forinthitelbe. Ha nekem mondjuk lakáskasszával kombinál hitelem lenne, akkor a lakáskassza tulajdonjoga az enyém lenne. Nem vagyok jogász, a szerződéseket se ismerem, de akár az is lehet, hogy ők járnak a legjobban. Lecserélhetik a frankhitelt forintra és még a befektetésük is megmarad.
Az ilyen konstrukciók tényleg csak a biztosítónak érik meg, és sajnos a bonyolultságuk miatt könnyen alkalmasak arra, hogy megvezesse az ügynök az embereket.
Viszont az alapfelvetés téves, éppen az ellenkezője igaz: a legtöbb frankhiteles nem szívta meg (sőt). Ilyenkor amikor a kellemetlen rész van mindig elfelejtkezünk arról, hogy volt egy elég hosszú kellemes időszak is.
@proton1701: Aha ezt majd annak mond aki családostul mehet a sunyiba, egy fillér nélkűl. Még mindig olcsóbb 50-60 ezer embert kivakarni a szarból, mint újraépíteni egy fővárost...

A gond az, hogy se az "árfolyamgát", se a végtörlesztés nem segít.

Az segítene, ha odafent kussolnának, és szépen csendben tennék a dolgukat. Azzal, hogy idióta módon minden nap bebizonyítják, hogy mennyire nem értik a pénzvilágot, amitől ez az egész helyzet függ, az nem segít, csak árt.

Szóval nem csak pénz kell, hanem átgondoltság, és tervezés. Vagy legalább a látszata, ami stabilizálja a forintot, és lehetőleg nem 300 ft/ ejró mentén. Az a gyanúm, hogy az érdekük más, és ez miatt, illetve a kicsinyes ragaszkodás a meghirdetett programokhoz, gallyra rakja az egész hazai gazdaságot.

Ha pl. felemelik a minimálbért, akkor tényleg szükség lesz az 1.000.000 új munkahelyre, mert a fele fog megszűnni rövid időn belül. Azt nem tudom, hogy azt hol adják, de jó volna ha valaki végre beállna abba a sorba ahol azt osztják.
@Dr Keynes: Bezony. A saját esetemből tudni vélem, hogy most épp egy kicsit fizetek többet, mint a forinthitelemre.

A vicc az, hogy forint hitelt váltottunk le frankra, mivel az OTP egyoldalúan megemelte a kamatot. 10 % -al fizetek többet ma a frankra mint 5 évvel ezelőtt a forintra. (16% THM! volt az a nagyon kedvező hitel, jelzálog alapon amit most vezérünk visszasír.)
@proton1701: Mert te mindent tudtál előre és jól megszedted magad a svájci frankon. Mert te tudtad előre és apuci pénzéből vettél lakást magadnak, nem kölcsönből. Mert te tudtad előre és inkább albérletre költöd a pénzedet nem lakást törlesztesz belőle.

Figyu, ha olyan marha okos voltál, akkor azt miért nem láttad előre, hogy ha gond lesz, akkor majd 180 forintos frank árfolyamon lehet kiszálni a kölcsönből, méghozzá nem is az állam, hanem a bankok kárára? Akkor most ki járt jól barátom?
A unit-linked hitel egy szopatás volt, ennyi igaz ebből az egészből, ugyanis
a. a biztosítós része többnyire forint alapú - pont ezért volt szopás az elszálló CHF, mivel hiába termel sokat, egyszerűen nem lesz elég még az árfolyamveszteségre sem, azaz majd pótfedezetet / befizetést fognak kérni
b. aki 3-4 éve vette fel a hitel, az kumulálva még mindig kb. 20%-kal fizetett kevesebbet eddig, mint a forinthitelesek.
@$pi$: Én tudtam előre :). 2008 nyarán álltam a döntés előtt, saját lakás valamennyi hitellel vagy bérlés. Utóbbi mellett döntöttem és azóta se vettem semmit (most nem is lehetne halott az egész ingatlan piac).
Igaza van protonnak, nem kötelező saját lakásban lakni (csak ennek valami mágikus búbája van itthon), bérelni is lehet.
Amúgy nyugi nem biztos, hogy a FT hitel jobb lesz. Ahogy kinéznek most a dolgok az MNB-nek rövidesen kamatot kell emelnie és egy 11-12%-os THM-ű forinthitel nem jobb mint egy 6%-os svájci még ha kedvező áron is váltják át.
@$pi$: az, hogy most rossz helyzetbe hozzák a bankokat, nem jelenti azt, hogy véglegesen a bankok kárára szállsz ki. Sőt, én 99% esélyt látok rá, hogy most annak a hitelét, aki kiszáll, mindannyian kifizetjük. Kamatostul.

BTW, nekem ilyen hitelem van, és köszi, jól vagyok, igaz, én nem adósodtam el végletesen. A teljesítőképességemen belül vettem fel lakáshitelt, méghozzá életbiztosítással kombináltat. Pont ezért nem tudok most kiszállni. Lehet, ez nem is baj.
Ami zavar, az az, hogy a pártunk és kormányunk _szándékosan_ bassza el mind az árfolyamot, mind a CDS-t.
Tehát előre megfontolt szándékkal hoz engem nehezebb helyzetbe. Ezt többször bizonyították már. Nem foglalkoznak mással, csak azzal, hogy shortolják a forintot, aztán persze ártatlan képpel állnak oda, hogy dehát az ország devizakitettsége...

Ráadásul ugyanolyan hibásak voltak anno abban, hogy a deviza-hitelek váltak elterjedté. Mer'az embereknek jár a három szoba meg a négy kerék, de a mi kutyánk kölyke a Járai az felhúzza a forintkamatot, nehogy forinthitelben adósodjon el a zállampolgár.
Az akkori és ott létrejövő hitelkereslet miatt én a helyükben levittem volna a kamatot. Már csak azért is, hogy a HUF versenyképes legyen. Az emberek meg választották volna a HUF-ot CHF helyett, és most legalább azon menne a sírás, hogy "miért 12% megint". (A fiktív helyzetre vonatkozóan, mivel most jó ideje 6%)
Persze akkor nem shortolhatnák a HUF-ot és nem juttathatnák saját magukat és a sleppjüket jó kis állami pénzekhez azzal, hogy 180-on fizethetik vissza a CHF hiteleiket. Mert az állam fogja állni a számlát, az tuti.

S ráadásul eltértem a tárgytól is. Szóval én majd pár év múlva szállok ki (az életbiztosítás mellett van megtakarításom is, akkurátosan külföldi számlán, nehogy megvédjék véletlenül). De legalább a saját lóvémból. Fogcsikorgatva valahogy majd kibírom, amit még itt művelni fognak ezek, vagy ha más nincs, majd egyenesítek én is kapát-kaszát.
"Vigaszt jelenthetne viszont, ha a feltört, azaz megszüntetett életbiztosításban felhalmozott frankot (még ha az nem is több az eddigi befizetések nominális összegénél ) nem 180-as árfolyamon válthatnánk forintra, hanem – miután ez nem képezi magát a hitelt – a piaci frankárfolyamon, 235-ön."

Nekem az jelentene vigaszt, ha jól seggbe rúgnának titeket és nem kéne attól tartani hogy a jajjgatásotok miatt az egész gazdaságot a nyakunkba dönti, plusz még a szaros biliteket is.
@Kard: téves, pont most lehet jól bevásárolni ingatlanba, ha van pénzed. Annyira alacsonyak az árak, és néhány embernek annyira szüksége van pénzre, hogy nagyon jó üzleteket lehet kötni. Van távoli ismerősöm, aki most megvett 2 vagy 3 lakást befektetési céllal. Albérletbe még mindig kiadhatja, és működik is neki.
@proton1701: a visszafizetésben semmi gonoszság nincs. Ebben az egyben van igazad, a többiben nincs.
Tapasztalataim szerint minden ilyen "jajjdejólesznekedmertezmilyenfrankó" egyszerűen csak átverés, ami egy pici számolás/utánajárás után egyből lebukik: jacint.blog.hu/2010/12/06/cepterbank
@Kard: Csak azért akarnak az emberek saját lakásban lakni, mert amikor megöregszel, nem tudsz albérletet fizetni. Kiszámíthatatlan az ember időskora, a mostani nyugdíj semmire sem elég, a korhatár egyre növekszik, az ellátás egyre csökken.
@vazzup: Én kerestem sokat és végül meguntam, hogy a legtöbb ember a válság előtti vagy annál magasabb áron kínálja az ingatlanát. Persze ez lehet csak a III. kerületre igaz.
@miriamele: Mire megöregszel legyen annyi megtakarításod, hogy ne legyen probléma az öregkor. Alapvetően az ingatlan is a megtakarítás egy fajtája és akár az is lehet öreg korodra veszel lakást. Ami itthon nagyon fura ez a beteges ragaszkodás a saját ingatlanhoz már a kezdetektől.
Sokszor érdeklődnek, hogy hol lakom és amikor mondom, hogy albérletben akkor az emberek szörnyülködnek. Aztán amikor megmondom mennyiért akkor még jobban :). Pedig próbálom nekik elmagyarázni, hogy pénzügyileg Magyarországon jelenleg sokkal jobban megéri bérelni mint venni. Aztán mondják jó jó de akkor is az a sajátod.
Hát akinek ilyen biztosítással kombinált hitele van, most nem végtörleszt, oszt jónapot. Mert ugye, ha tudta vóna. Mert ha más is tudta vóna. Amit nem tudhatott....
A döbbenet az, hogy a 20 évre felvett hiteleknél már a 3-4. évben problémák vannak a törlesztéssel, tehát a kombi hitelek sem húzzák ki még az 5. évig is. Minő bölcs előrelátás.
@gabest1: "Anyámat beszélték rá egyszer egy ilyen tőkegarantáltra az erstében, határozatlan időre akarta lekötni, mert kellett valamikor a közeli jövőben. De azon kívül hogy csak 5% volt a kamata, semmi átverés nem volt benne, simán vissza lehet váltani akármikor. "

Az talán egy sima betétalap lehetett. A tőkegarantált származékos alapoknál, - amelyek egy betétalap és egy valódi származékos alap kombinációi - általában magas a visszaváltási jutalék, rövid távra nem érdemes venni őket. Amíg a visszaváltás jutaléka egy sima betétalapnál 100Ft körül lehet, addig egy nyílt végű származékos tőkegarantált alapnál 2000-10000 Ft, egy zárt végűt pedig csak a tőzsdén lehet értékesíteni lejárat előtt.
Pénzednek azt a részét amit biztonságban akarsz tudni, helyezd el betétbe, vagy ha a likviditás is szempont, akkor betétalapba. (A betétalapnál a likviditásért cserébe elveszted a betétbiztosítást - a pénz és tőkepiacokon semmit sem kapsz ingyen. Ha bedől a bank, akkor a magánszemélyek betéte után az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) fizet mint a katonatiszt. Ha a betétet az intézményi befektetőnek számító alap helyezte el, akkor az OBA nem fizet.)
Amekkora összeget kockáztatni akarsz és nem bánod, hogy akár az egészet bukod, azt pedig tedd tisztán származékos alapba. Ne kombináld a kettőt, mert feleslegesen korlátozod magad!
@Kard: Az aki kölcsönt vett fel az legalább a sajátját fizeti. Bár majd te is rájössz, hogy 40 évesen már nem buli az albérlet.

@vazzup: Na igen, egyetértek, de nem látom, hogy ezeknek mi köze ahhoz, amit én írtam. Merthogy nekem egyszerűen csak púpra van a szom az ilyen "nem tartottak pisztolyt a fejedhez, hogy kölcsönt vegyél fel" csávókból, azért írtam.

Meg a másik, az "én nem vettem fel kölcsönt én okos vagyok". A fizetésemből röhögve fizetem a lakáskölcsönt, észre sem veszem, azt sem tudom mennyi. De persze mindig jönnek az ilyen okos, kifinomult, cizellált gazdasági zsenik, hogy "addig nyújtózkoj amíg a takaród ér". Inkább fizet harminc évig havi negyvenet albérletre mint 15 évig egy lakásra ugyanennyit, de ő nem vett fel kölcsönt, mert ő okos. pfff.
Egyszer engem is betalált egy brókernetes picsa ilyen unit linked izéval. Valami olyasmit magyarázott, hogy az elején rögtön felveszünk egy hitelt, abból fizetjük ki az életbiztosítás részét, mert ha egyszerre fizetett be oda az ember akkor azért kedvezmény vagy mi járt, aztán azt a pénzt jól megforgatják és annak a kamataiból lett volna visszatörlesztve a hitel. Papíron meseszép volt, de valahogy nem hittem el... hála az Istennek.
Olvassátok ezt: nyilasi.tozsdeforum.hu/blog/blog.htm
"A frankhitelt a legtöbb hitelfelvevő megszívta..."

Helyesbítsünk: a felelőtlenül, irracionális kondíciókkal felvett frankhitelt a legtöbb hitelfelvevő megszívta...
Én belevágtam egy ilyenbe, mert akkor még az is jól mutatott, hogy évi 100eFt adójóváírás jár utána. Erről nem a biztosítók tehetnek, hogy ez megszűnt. Azonban, ha valaki élne az előtörlesztéssel, attól mgé sztem nem kell felmondania a biztosítást. Fizeti végig és a végén ott lesz a befizetett összeg plusz a hozam.
Persze nem védeni akarom ezt a konstrukciót, én is kiszállnék belőle, ha lehet.
azt azert ne felejtsuk el, hogy azok, akik eb-vel ( leginkabb befektetessel, azaz nem hagyomanyos eletbiztositassal, de sajnos a szerzo szemmel lathatoan nem tudja, mirol beszel ), esetleg ltp-vel kombinalt - inyencek kedveert: akar turelmi idos - hitelt vettek fel, azokat sokkal kevesbe sulytotta az arfolyamkockazatbol eredo szopas. peldaul megvan a hiteluk, amit torlesztenek is, igy megvan a lakasuk.

annuitasos hitelnel pedig mar reg elveszt(h)ettek volna.

az eremnek ket oldala van, jo lenne nem ( csak ) hulyesegeket beszelni, bar ez persze populistabb :)
Ki kellene javítani: nem "torkos borz" hanem "torkosborz". Ugyanis a hasonlat nem egy torkos borzra, hanem a torkosborz (más néven rozsomák) nevű állatra utal. Bocs, ez OFF a téma szempontjából, de azért ki kellene javítani.
@Kard: Tisztán pénzügyileg lehet, hogy jobban megéri, de vedd figyelembe, hogy ez is csak azért van, mert a lakáscélú albérletek piaca gyakorlatilag 100%-ban feketepiac. Azonkívül az embernek a lakáskérdésben nem csak a pénzügyek számítanak. Minden törvényi szabályozás a saját tulajdonú ingatlant részesíti előnyben. Éppen azért, mert feketén bérled a lakást, valószínűleg nem tudsz pl. bejelentkezni az ingatlanba állandó lakcímre. Ez rengeteg joghátránnyal jár, kezdve mondjuk egy olyan egyszerű esettel, hogy állandó parkolási engedély, ha fizető övezeten van, de lehetne sorolni. De sok egyéb hátránnyal is jár, pl. bármikor kitehet a főbérlő, ha épp olyan kedve van, vagy az állandó vita arról, hogy a lakás amortizációjából mikor kinek mennyivel kell kivenni a részét. Szóval ha az ember normális életet akar, nem csak tengni-lengni, bizony kell a saját lakás.
Tudjátok, mit nem értek? Azt, hogy miért nem kínáltak a bankok árfolyambiztosítást? OK, hogy némileg növelte volna a kamatot, de kényelmesen bebetonozta volna az alacsony törlesztőrészletet. Nekem is volt CHF-alapú autólízingem, már visszafizettem, jó sokat buktam rajta. Ha lett volna akkor árfolyambiztosítás, bizony kértem volna. De nem volt. Ha jól emlékszem, a Lombard Lízing kínált ilyesmit, de ők is csak egy rövid ideig. Mi a fenéért nem ajánlottak ilyet?
@triarius: Sokszor, sok helyen elmondták már: létezett árfolyambiztosítás, úgy hívták, hogy forinthitel. A piaci arbitrázsfolyamatok sajátosságai miatt, ha egy pénzintézet devizára kínált volna ilyesmit, a biztosítással együtt pont ugyanannyiba került volna.
@$pi$: "Bár majd te is rájössz, hogy 40 évesen már nem buli az albérlet."

Csak az a sok köcsög, csóró, proli nyomorgó német meg osztrák meg svájci lakik egész életében ugyanabban a padlófűtéses, elit bérlakásában. Az okos magyar az jobban tudja, az a fizetése 90%-ára hitelt vesz fel, mert a saját 3 szoba, 4 kerék, az JÁR kéremszépen. Óhogyne.
Hát, szerintem fel kell fogni úgy mint egyfajta, adót. Hülyeségadót!
@fapad: A magyar és a nyugati albérlet-rendszer erősen eltér, a kettő összehasonlítása ennyivel nem intézhető el.
@fapad: Mindig jönnek a hozzád hasonló über okos gyerekek, akik megmondják a frankót. De azt felejted el, te nagyon okos, hogy svájcban sem mindenki lakik bérlakásban, valamint a bérezés sem olyan mint nálunk. Arról nem beszélve, hogy az általad felsorolt országokon kívűl van még kb. 140, ahol meg a sok köcsög saját lakásban él. Na erre varjál gombot. Nem gondoltad volna mi? Örülj inkább, hogy te nem szorultál arra, hogy kölcsönt vegyél fel, mert nincs hol laknod, és szerettél volna a gyerekeidned egy jobb életkörülményeket biztosítani.
@luxxie: Hát, azért szerintem nem került volna ugyanannyiba. A CHF kamat mondjuk 3% helyett lett volna 5%, ami az akkortájt bőven 10% feletti forinthiteleknél még mindig sokkal kedvezőbb lett volna.

Nem olyan bonyolult dolog ez. Annyit kellett volna csinálni, hogy a pénzintézet előre megveszi azt a svájci frankot, amit aztán az adósnak elad a törlesztési napokon. Vagyis forward vételi ügyletet köt a piacon. Ezt mindig meg lehet tenni az aktuális árfolyamon + a vásárlás időpontjáig esedékes kamat. Egyáltalán nem hiszem, hogy ez ugyanannyiba került volna, mint a forinthitel.
@Yooha: Amennyit itt költöttek államilag támogatott lakáshitelekre, devizahitelekre, bedőlt hitelekre abból itt egész fasza bérlakásrendszert lehetett volna kialakítani.

Dehát, osztogatás nélkül nem lehett választást nyerni.
@Yooha: Te mennyit laktál Magyarországon albérletben? Csak kérdezem, mert én 15 évet hat helyen. Mindig a saját lakásban lakó devizahitelesek érvelnek azzal, hogy milyen szar az albérleti rendszer, holott soha nem laktak albérletben. Vagy ha igen, akkor szerződés nélküli (merazúgyocsóbb), nem számonkérhető tulajjal. Szóval érdekelne a saját tapasztalat a közhelyek pufogtatása helyett.
@d.j: Sajnálom, te abban a stílusban kommunikálsz (?), amire nem szoktam reagálni. Kívánok neked egészséges személyiségfejlődést, és rengeteg nyelvtanórát! :)
Az már csak hab a tortán, hogyha felmondja a versenyző az életbiztosítást, akkor a visszaigényelt adó is ugrik. Az is veszteség.
@fapad: Hülyeség. Külföldön is rengeteg a magántulajdon. Főleg vidéken. És szerinted a bérbe adott ingatlanok kié? A Mikulásé? Sokan ott is inkább vennének, de nincs annyi önuralmuk, hogy félretegyenek egy kezdő részt. Inkább autót vesznek, meg nyaralnak. Hétvégéken vedelnek. De ez inkább a városokra jellemző. Vidéken a fiatalok mikor családot alapítanak, házat vesznek vagy építenek. Hitelből.
@Kard: Ez csak akkor igaz, ha nincs pénzed. Ha 30 milliót bankban tartasz, akkor kapsz rá max. 8, azaz 6,66% kamatot, ha házat veszel, akkor havi 150-nel kisebb a rezsid. Egyértelműen a saját a nyerő. Ha jó hitelt veszel fel (pl 2006-ban 5 évre CHF hitelt), akkor is ez a helyzet. Ha annyira jól állsz, hogy "nem ortodox" befektetéseid lehetnek (vállalva, hogy adott pillanatban nem vagy csak veszteséggel szállhatsz ki), akkor járhatsz jobban a bérléssel cserébe a kockázatért. Ha a bérlemény iránt sokkal alacsonyabbak a követelményeid, mint a saját lakás iránt ("még kihúzok x évet ebben az egérlyukban, de aztán lesz pénzem egy rendes lakásra"), akkor sem jársz jobban, mert nem értelmezhető a "jobban járás", hiszen almát körtéhez hasonlítasz. Viszont bölcs előrelátást mutatsz. Végül ha bizonytalan vagy, hogy az adott helyen lesz-e munkád pár év múlva, vagy az ország másik végében leszel (ez egy fordított kockázat, mint a tőzsdézés), akkor bérlet egyértelműen jobb.
@Nzoltan: Hülyeség. Külföldön nem 1989 óta lehet tied egy társasház. Ezek örökölnek pl többszáz éve. Az az 50 %, aki nem engedheti meg magának/nem örökölt, albérletet fizet. Hitelt az vesz fel, akinek a fizetése ez megengedi, nem a mekiben takarító 700 eurót kereső munkaerő, 500 eurós törlesztőre, merasajátlakásazkell. Ez a különbség.
@triarius: Ez nem árfolyambiztosítás, egyszerűen másik értéknapon történik a konverzió. Ha azalatt lefele megy az árfolyam, akkor te szívesen fizetted volna a nagyobb összeget (plusz a kamatokat)?
@fapad: Én két évig laktam albérletben, amit aztán megvettem. Aztán eladtam és újat vettem. A két lakás értékenek növekedésén megspóroltam 10 év bérleti díjat. Persze most van szopás, de ez átmeneti. Én annyit persze nem szopok, mert áron alul vettem az idén újabbat, szebbet, nagyobbat. Most a párom hitelét az albérlők törlesztik. Az olyan nagyokosok mint te. Sajnos most nincs pénzem újabb ingatlant venni, most inkább rendezem soraimat, amire szükségem van kb két évre. Aztán ismét jönnek az ingatlanbizniszek, befektetésnek. Persze az albérlőkkel fogom kifizettetni azokat is.
@luxxie: Mert a biztosító elsősorban saját magát biztosítja. Ezt úgy éri el, hogy komoly háttér apparátusával, biztosításmatematikai alapon a lehető legpontosabb kockázatelemzésen alapulnak a díjai. Ha a kockázat becslése csak nagy hibával kalkulálható, a díjai nem lennének versenyképesek, ezért inkább kiszáll a buliból. Magyarul: halvány gőze sem volt neki sem, mennyire száll el a CHF, nem tudta, mennyit kérjen az árfolyamkockázat biztosításáért úgy, hogy biztosan ne bukjon.
@vazzup:
Sajnos az a helyzet, hogy azok a lakások, amelyek a válság előtt 10 milliót értek, most meg lehet venni ezeket 7 millióért, még mindig túlárazottak. A Ft további gyengülésével pedig egyre több ingatlant fognak a piacra dobni. Egy ilyen lakás lesz még 5 millió is...
@fapad: Én rengeteget laktam albérletben, 15 év alatt nem 6, hanem vagy 15 helyen, tényleg össze se tudom számolni. Szerződés volt mindig, de minek, a bejelentés kizárt volt, a tulaj feketén adta ki (nem is volt más választása, fehéren ennyiért nem érte volna meg neki, ha meg emeli a díjat, a túlkínálat miatt soha nem tudta volna kiadni). Most saját lakásban lakom, hidd el, ég és föld, pedig még nem is szembesülök olyan problémákkal, hogy mondjuk területileg illetékes óvoda/iskola, orvosnál se voltam 20 éve.
Az albérlet egy remek és működőképes dolog külföldön, nálunk semmilyen körülmény nem adott ahhoz, hogy az ember hosszú távon normálisan élhessen így.
@Nzoltan: A stílus az ember, azt mondják. Nyilván te 2 évet laktál albérletben, én meg csak 15-öt, tehát egyértelműen én vagyok a "nagyokos", te viszont a kultúra és a pénzügyi zsenialitás mintaképe, aki csak arról tud beszámolni, mennyire full gáz volt az albérlet, egyértelmű. Csak valamiért nem találom a kommentedben, de biztos ott van valahol. :) Ha van tükör a szuper új lakásodban, nézz bele, és ismételgesd: "mostantól idegenekkel is megpróbálok udvariasan, kultúráltan érvelni". Hátha menni fog.
@Nzoltan: Ne mondjunk olyat, hogy "külföldön," mert országonként hatalmasak a különbségek. Németországban a saját lakástulajdonosok aránya 39%, az USA-ban 64%, az Egyesült Királyságban pedig 68%.
@Kard: Régen láttam 6% CHF THM-et, nekem is van, és most 10,99
@triarius: Ugyanmár, ő mindent jobban tud, hiszen 2 évet élt albérletben. A sok nagyokos német meg a többi elmehet a fenébe :)
Jól tudsz a számokkal bánni? Ismered a költségvetés helyzetét (ha itt topikolsz akkor biztosan).
www.magyarorszag.comoj.com
Ha nem csak topikolni akarsz!
@miriamele:
Már nagyon sokszor számoltam ki magam és mások is, hogy normál esetben hitellel(de nem ilyen CHF-es hitel úgy számolva, mint ha nem lenne árfolyamváltozás) kifizetsz kamatként 20 év alatt ugyanannyit, mint ha lakást bérelsz. Tehát gyakorlatilag befektetve az albérleti díj és a Ft hitel törlesztője közötti különbséget, ugyanúgy megvan a lakás előbb-utóbb. Csak a kockázat alacsonyabb, mert ha épp nincs félretehető pénz, nem borul ki a bili. Egyébként itt szokták elővenni ellenérvként, hogy igen, csak az ingatlanárak emelkednek, így X év múlva már nem lesz pénz arra a lakásra. Én erre meg azt mondom, hogy a félretett pénzt is valamilyen formában be kell fektetni, ami játszik az ingatlan árakkal szemben, nem mindig ugyanaz a befektetés a jó befektetés, ebben nyilván van kockázat is. Ellenben a nagy ingatlanár emelkedésben benne volt a sok hitelfelvétel is.

A másik, hogy a legtöbb ember családban él, és a legtöbb ember szülei/nagyszülei már a Kádár rendszerben vettek lakást, vagy esetleg a tanácsi lakást vették meg baromi olcsón. Mindegy hogyan jutottak hozzá, a lényeg hogy van. Így lényegében a nagycsaládosokon kívül a legtöbb ember mire nyugdíjas lesz, szinte biztosan lesz örökölt lakása. Tehát ha egész aktív korában albérletben élt, amit az előző bekezdésben természetesen kétségekkel fogadtam, akkor is nagy eséllyel nem lesz lakásgondja nyugdíjas korára.
Az erkölcsi hulla!
Hogyan szerezte meg Orbán a teljhatalmat?
1. Nem ismerte el, 2002.ben sem és 2006-ban sem a vereséget. Nem fogadta el a demokratikus választási rendszert. Ez ellen használta föl a titokban megszerzett jelentős gazdasági hatalmat. Miközben Medgyesit bankárkormányozta, Gyurcsányt oligarházta.
2. A jelentős parlamenti erőt amivel rendelkezett, arra használta, hogy megakadályozza a szoci kormányokat a gazdasági kiigazítások megvalósításában. Csak olyan törvényt nem kritizált ami kiadásnövekedéssel járt. A többit viszont a leg alpáribb módon a leg mocskosabb hazugságokkal ócsárolta a zembereket ellene uszította, ha ettől sem riadt vissza a kormány akkor népszavazást kezdeményezett.
3. Lejáratta a politikát és a politikusokat. Aki a jobboldalról nem állt mellé, azt ellehetetlenítette. A Baloldali és liberális politikusokat gátlástalanul becsmérelte, hazug módon a zemberek ellenségének állította be, a minimális tiszteletet is megvonta tőlük. (még azt is sikerült elérnie, hogy Gyurcsányt és Bajnait is harácsolónak állítsa be, akik a Miniszterelnöki munkájukért egy forintot sem vettek föl.
4. Mind ezeket a mértékadó értelmiségiek jelentős része érzéketlenül, kajánul nézte.

A zorbán kormány pedig, ha nem akarja saját méretes baklövéseit (hazugságait) elismerni, kénytelen lesz még nagyobbat mondani,(hazudni) még kiszámíthatatlanabbá válni, még több dolgot saját hatáskörbe vonni (ellopni). Az új szakzsargonnal (hazugsággal) élve: „tovább gyorsítani az ország újjáépítését.”
@luxxie: Én speckó nem költöztem be "fekete", meg nem lepapírozott, meg nem bejelentős albérletekbe. Nem tudom, mennyit spóroltál ezen, de szerintem nem éri meg (pl hogy a fenébe parkoljak, ha nincs lakcímkártyám?). Mégis mindig találtam olyat, ahol nem volt probléma. Ha az emberek nem mennének bele a szürke albéletekbe, hogy egy tizest spóroljanak, meg is szűnne ez a fajta adózatlan, zűrzavaros lakáskiadás. De hidd el, hogy a világos oldalon is van éppen elég kiadó lakás, rendes tulajjal, akinek emailben lehet szólni, hogy javítassa meg a hűtőt, és meg is teszi, nekem 15 év alatt csak ilyen főbérlőim voltak. Sajnálom a rossz tapasztalataid, de szerintem ezzel a nemírunk számlát nem jelentünk be mentalitással az ember maga áll be a pofonfa alá.
@Nzoltan:
Mesélj, te egy 10 milliós lakást olyan 80-90 ezerért adsz ki(kb. ennyire jön ki a törlesztője 20 évre)? Csak mert azt írod, az albérlők fizetik...
@fapad: Én vagy 10 évig laktam albérletben, de voltam főbérlő is. Lesújtó tapasztalatokat szereztem mindkét minőségemben. Utoljára, mikor albérlő voltam, egy közvetítőn keresztül vettem ki a lakást, teljesen szabályosan, számlával. A közműfogyasztásra havi átalányt kellett fizetnem azzal, hogy ha több, akkor természetesen a többletet ki kell fizetnem. Aztán úgy alakult, hogy a tényleges közműfogyasztásom jóval kevesebb lett mint az átalány (mivel sokat voltam távol, néha egy hónapban csak 10-12 napot töltöttem ott). Mondtam, hogy rendben, akkor kérem vissza a különbözetet. Hát azt nem. Az nem jár vissza, mert nem. Ami persze nincs leírva a szerződésben, de szerintük "elmondásra került" amikor kivettem a lakást. Legalább 100 ezer forinttal átvágtak ilyen módon, de pereskedni emiatt se időm, se energiám nem lett volna.
@klacus: Igen. Nem Gyurcsánnyal van a baj, meg nem is Orbánnal, de még nem is a 27%-os ÁFA-val. Azzal van a baj, hogy évtizedek óta (nem merem írni, hogy évszázadok) nem látszik semmi koncepció. Mindig csak "éljük túl ezt az évet valahogy, aztán jövőre majd jobb lesz", és az ehhez illő kapkodás, ötletelés. Felépítjük a gátat Nagymarosnál, aztán lebontjuk. Ruszkik haza, de ne nagyon. Csúnya bankok, mindenért Ők hibásak. Ebből így nem lesz semmi, csak állandó vegetálás.
@fapad:
Akkor szűnne meg a fekete albérlet, ha nem lenne irreálisan magas rá az adó. Kifizetve a 25%-ot már nem nagy buli kiadni.
@Zabalint: Azért azt is hozzá kell tenni, hogy akinek bérlakása van, az mobil, viszonylag könnyen el tud költözni, ha munka, tanulás, házasodás, stb. miatt erre van szükség. Manapság sokan panaszkodnak, hogy nincs munkájuk, és azért nem tudnak olyan helyre költözni, ahol lenne munka, mert ott az ingatlanjuk, aminek ráadásul nagyon nyomott az ára, hiszen válságövezetben van. Na meg aztán azzal is számolni kell, hogy bérelt ingatlan esetén a nagyobb felújítás a tulajdonos kötelessége, míg saját ingatannál mindent te fizet. Szóval soktényezős a dolog.
@kvasztics47: Asszem ennek a politikai propagandának nem ebben a fórumban van a helye.
@fapad: Hát fehéren biztos, hogy legalább a negyedével drágább. Én nem nagyon találkoztam soha olyan kiadó lakással, ahol ezt a tulaj felvállalta volna, mert különben üresen állt volna örökké. Ha pedig a tulaj még azt is vállalja, hogy első szóra javíttat mindent, akkor még drágább.
Számoljunk: van egy 10 milliós ingatlanom. Ha eladom és lekötöm a pénzt egy számlán, kapok érte havi 50 ezer forintot (évi 6% kamat, néhány éve ez teljesen sima ügy volt). Egy ilyen lakásért egyszerűen nem lehetett ennél többet elkérni (legalábbis pár éve, azóta hál'isten fogalmam sincs). Ha ebből még adózik valaki és még az amortizációt is fizeti, nem marad egy fillér se. Nem éri meg. Ráadásul egy drágább, nagyobb ingatlanért sem lehetett szignifikánsabban több pénzt elkérni, így még nagyobb a veszteség.

És ekkor még mindig ott van az, hogy lehet akármilyen korrekt a tulaj, akkor is előfordulhatnak viták. Ha elromlik a hűtő, akkor nem hűt, azt javítani kell, egyértelmű. De mi van, ha szerinted már festeni kéne, mert kicsit koszos a fal, de a tulaj szerint még jó az úgy. Ő nem fizeti, te meg vagy saját pénzedből újítod fel más lakását, vagy élsz a szerinted rossz körülmények közt. Szóval szar az egész.
@Ppix: Ez a lakástakarékkal kombinált hitel mért nem fasza? Komolyan kérdem, épp most kötöttem egy ilyet.
@fapad: Ezek az albérletek ugye Bp-en voltak? Mert vidéken nem igazán ez a helyzet. Ott a tipikus albérlőnek pl. nincs gondja a parkolással, mert kocsija sincsen, a havi lakbért meg éppen hogy ki tudja fizetni (sokszor nem fizeti).
Liberális kutyapajtások akkor most örülhetnek, hogy legalább ennyivel kevesebben veszik igénybe, így picivel kevésbé kell remegniük hőn imádott bankárjaik prémiumáért. Ugye, regress-kukac?
@triarius: "Ki kellene javítani: nem "torkos borz" hanem "torkosborz". Ugyanis a hasonlat nem egy torkos borzra, hanem a torkosborz (más néven rozsomák) nevű állatra utal. Bocs, ez OFF a téma szempontjából, de azért ki kellene javítani. "

Ez újdonság volt nekem. Köszi az érdekes infót. Tényleg.
Az a gondom, hogy itt sokan teli torokból szidják a befektetéssel kombinált életbiztosításokat. Akkor legyünk igazságosak, a kormány azon lépése hogy megszüntette a magánynyugdíjpénztáraknak a jelenlegi formáját ami az államtól szivattyúzta el a pénzt, ami mindnyájunkat adósított el, akkor ugye leszögezhetjük, hogy az helyes lépés volt?
@popocatepetl: "Ugyanis a hasonlat nem egy torkos borzra, hanem a torkosborz (más néven rozsomák) nevű állatra utal."
- Nem tudtam hogy a rozsomák a torkos borz. Csakhogy a torkos borz eredeti duma úgy szól, hogy szívni fog mint a befőttes üvegbe beszorult torkos borz.
@belekotty: igen. Egyértelműen. Egyébként érdekesség, Sólyom László azt nyilatkozta, hogy ő ezt a lépést elfogadta, és tulajdonképpen már a szocialista kormány is készült rá.

A rozsomák nem torkos borz, hanem torkosborz (egybeírva, mint feketerigó vagy vaddisznó). A szólás eredete homályba vész, de mivel a borz mérete folytán (90 cm) nem nagyon fér el semmilyen dunsztosüvegben, és amúgy is kerüli az embert, én a rozsomákos változat mellett tenném le a garast. Amúgy persze nincs jelentősége, csak érdekességként jegyeztem meg, és örülök, hogy popocatepetl pozitívan fogadta.

nepszotar.com/?szo=sz%C3%ADv%2C+mint+a+torkosborz
a unit-linked életbiztosítás hitel nélkül is zseniális lehúzás. tökéletesen egyesíti a rövid lejáratú befektetések hátrányait a hosszú lejáratú befektetések hátrányaival: konkrétan a létező legmagasabb tranzakciós és kezelési költségeket, jutalékokat kombinálja a hosszútávú befektetéseknek azzal a tipikus tulajdonságával, hogy sokáig nem férhetsz hozzá a pénzedhez. ez az a termék, amit azért kezdett el nyomatni a pénzügyi szektor, mert az ügyfelek, és a tanácsadók számára is tökéletesen átláthatatlan. vak vezet világtalant, amikor, akár a legjobb szándékkal is, egy tanácsadó ilyen terméket kínál az ügyfelének. ez az a termék, amit senki nem kötne, aki érti, hogy hogyan működik. és ez az a termék, amit azért kínálnak még mindig a tanácsadók / üzletkötők, mert a biztosítási szektornak egyszerűen nincsen jobb ötlete. nincs másik termék, amellyel akár csak megközelíteni lehetne a unit-linked biztosítások jutalék-tartalmát. de ugyanakkor egyre nehezebb eladni, egyre többen szemlélik gyanakvóan - nagyon helyesen - , és sok-sok ember tanulta már meg a saját, vagy családtagjainak a kárán, hogy miért nem szabad ilyet kötni.

az egyetlen "előnye" a terméknek, amit ügyfelek néha megfogalmaznak: azt a pénzt, amit ebbe befizetnek, azt biztosan nem költik el. ez OK, csak én annyit tennék hozzá, hogy később sem fogják tudni elkölteni.
@fapad: Nem volt full gáz. Csak megérte megvennem. Persze kp. Aztán léptem tovább, mert rákövetkező két évben 40 százalékot kerestem rajta. Aztán vettem egy nagyobbat, ahol olcsóbb volt a törlesztő, mint a szomszéd lakás bérleti díja. Aztán azon a váság miatt csak 25 százalékot kerestem. Most van egy házam, amin ugyan van teher ismét(nem frankos), de nem számottevő. A válságnak hála olcsón jutottam hozzá.
@compound interest: Nagyon igaz. Emlékszem, mikor felfutottak ezek a termékek, úgy 1991-92 tájékán. Akkor éppen magas volt az infláció, és a betéti kamatok is elérték a 30%-ot. Az üzletkötők azzal szédítették az ügyfelet, hogy 15 éves futamidő alatt az éves 30%-kal számolva mennyit fog a pénzük szaporodni (azt persze nem tették hozzá, hogy a reálkamat akkor sem volt több 2-3%-nál). Így aztán sokan elképzelték, hogy a 15 év alatt a néhány százezer forintjukból majd sok millió lesz, és nagyot koppantak, amikor 2006-07 táján megkapták a nagyságrenddel kisebb hozamot.
@fapad: Jah, mert Magyarországon az albérlet azt jelenti, hogy egész életedben ugyanabba a padlófűtéses elit bérlakásban laksz. Ne etessél már, ezt te sem gondoltad komolyan. Ugye?!
@Kard: Én is sokáig a bérlet híve voltam, de kis megtakarításból és közepes hitelből vettem úgy lakást, hogy a törlesztő még most sem éri el egy normális albérlet árát.
@belekotty: Nem, nem volt helyes lépés a MNYP pénzek államosítása se, mert ez megerôsítette az emberekben azt a hitet, hogy nem kell az öngondoskodás, majd az állambácsi mindent fizet. Igy több mint 10 év takarékoskodását sikerült elpocsékolni pár hónap alatt, ami 10-20-30... év múlva bizony jó lett volna az akkor nyugdíjbamenôknek és az államháztartás/nyugdijalap terheit is csökkentette volna.
És az sem igaz, hogy a MNYP rendszer az államtól szívattyúzta el a pénzt. Hanem a probléma az, hogy a politikusaink több nyugdijjat akartak mindig is kifizetni, mint amire fedezett volt a nyugdíjalapban. Mert mindenki korai nyugdíjba akar menni és mindenki magas nyugdíjjat akar kapni. De annak senki sem számolt utána, hogy ki mennyi járulékot fizetett be és az alapján mennyi nyugdíjra lenne jogosult.
@fapad: Csak egy pár hónapot, valóban. Szerződés az volt. Csak arra gondoltam, hogy nyugaton sokkal szervezettebb az albérleti rendszer, ott a főbérlőnek gyakorlatilag ez a foglalkozása, és nem Manci néni adja ki, aki ha kell a pénz az unokának mert jön a gyerek, akkor kitehet. Jó, biztos lehet írni olyan szerződést, hogy a bérlet x évig nem változik, meg nem lehet kitenni, de úgy általában albérlet esetén kiszolgáltatottabb az ember. Bármilyen átalakítást a főbérlő vagy nem enged, de mindenképpen meg kell kérdezni, szóval sok szempont van, nyílván mérlegelni kell midnenkinek hogy az önállóság/függetlenség/saját tulajdon/költségből mi mennyire fontos.
@Zabalint: Nem szabad hosszútávra hitelt felvenni, és máris másképpen alakul a számítás. Nálam a határ 10 év. Ám ha van rá lehetőség, akkor minél hamarabb kilépni belőle. Nem biztos ám, hogy olyan sokat buksz.
@Zabalint:" akkor az annyit jelent, hogy ezen 5 (vagy 10) év alatt a befizetett pénz hozamának többnek kell lennie, mint ugyanennyi pénz 5 éves hitelkamata. Ez az, amit erősen kétlek. A legtöbb biztosítással kombinált befektetés a bankbetétek alatti hozamot szokot"

Ez igaz. De úgy számold, hogy a befektetésed itt most fordított. Kézbe kaptál pénzt, amit törlesztesz, utólagos elszámolással. A futamidő végén. A pénzed ráadásul nem forintban romlik a frankhoz képest, hanem a tőzsdén van .

A banki kamatoknál azt vedd figyelembe, hogy nem a teljes összeget kell kamatoztatni a futamidő végéig, hiszen havonta fizeted be, tehát a kvázi fele összeg után számolhatsz kamatot.

Apropó: a jövőbe látásról. Sokan ekézik a frankhiteleseket, számolni kellett volna a kockázatokkal.
Akkor ilyen logika mellett:
-ne fektesd be a pénzed ingatlanba, mert csökkent az ingatlan ára
-ne tertsd bankbetétben, mert az infláció elviszi a kamatokat, plusz az állam kitalálja a kamatadót, esetleg államosítja a betéteket
-ne tartsd a tőzsdén, mert az elmúlt időszak azt mutatja, csak bukhatsz rajta

Tehát? Költsd el! Irány a kocsma?
@Zabalint: A hitel soha nem a teljes vételárta teszi ki. Egyébként 60 körül.
@Yooha: "Csak arra gondoltam, hogy nyugaton sokkal szervezettebb az albérleti rendszer, ott a főbérlőnek gyakorlatilag ez a foglalkozása, és nem Manci néni adja ki, aki ha kell a pénz az unokának mert jön a gyerek, akkor kitehet. "

Részigazság. Olyan is van. A különbség inkább a törvényi háttér.
Anglia: az önkormányzat külső nyomozócéget foglalkoztat a csalások felderítésére.
Akit elkapnak, annak vissza kell fizetni az okozott kár összegét, kamatokkal, és "közmunkára ítélik".
Le kell dolgoznia x napot a következő évben az önkormányzatnál, ingyen, vagy leülheti.
@luxxie: nagyon sokat számít, hogy bútorozott-e, vagy nem? Mert ha nem, az amortizáció sem vészes.
@igazi hős: Mai árfolyam 10 éves állampapír éves 7.8%, tartós befektetési számlán nulla a kamatadó. 30 milliós állampapír után évi 2.3 milliót kapsz. Egy 130e-es albérlet (kb. ennyiért tudsz kivenni egy 30 milliós lakást) az 1.5 milla (a maradék 800e fedezi az infláció egy részét is). Alapvetően ha magasak a kamatok inkább a bérlet éri meg jobban ha alacsonyabbak(itt 2-3%-ra gondolok) akkor a vétel. Ez volt az egész amerikai hitelpiac bedöntője is. Az alacsony kamat, mert mindenki vett lakást akár többet is.
Abban viszont igazatok van nehéz olyan albérletet találni amit direkt befektetési céllal vettek, építettek. Talán most változni fog, hogy rengeteg az új eladatlan lakás és láttam többet is amit fél éve még újként hirdettek most meg kiadnák bérbe hosszabb távra.
@compound interest: Az már gyanús, ha valamit ügynök ad el. A jó terméket elég meghírdetni. Olyan ez mint az AmWay.
@biohazard: "Én is sokáig a bérlet híve voltam, de kis megtakarításból és közepes hitelből vettem úgy lakást, hogy a törlesztő még most sem éri el egy normális albérlet árát. "

Jaaaaj de naiv vagy! Most hogy leszel mobil? Ha ajánlanak egy jó állást az ország másik felében nem tudsz költözni!
Butus! A tuti megoldás a lakókocsi! Mobil! Saját! Olcsó! Bármikor kiszállhatsz belőle!
Csak előnyei vannak!
@Könnyen elkaptuk, uram!:

"Butus! A tuti megoldás a lakókocsi! Mobil! Saját! Olcsó! Bármikor kiszállhatsz belőle!"

Csak nehogy kutyagumiba lépj! :-D
Kicsiny társadalmunk most tanulja a pénzügyeket. Egyelőre bukás szélén állunk ebben is.
@Könnyen elkaptuk, uram!: :)))

Amúgy azóta kaptam állást az ország másik felében, albérletben laktam.
@Kard: "Alapvetően ha magasak a kamatok inkább a bérlet éri meg jobban ha alacsonyabbak(itt 2-3%-ra gondolok) akkor a vétel." - és itt jön be az mit is csinált az átlag magyar ember amikor magasok voltak a kamatok? Tömegesen vette az ingatlant, meg szedte fel a hitelt. Kéne a középiskolába 1 év pénzügyi ismeretek tantárgy kötelezően és akkor lehet nem kéne 5-10 évente egy bizonyos kört megmenteni.
@Kard:" Mai árfolyam 10 éves állampapír éves 7.8%, tartós befektetési számlán nulla a kamatadó. 30 milliós állampapír után évi 2.3 milliót kapsz. Egy 130e-es albérlet (kb. ennyiért tudsz kivenni egy 30 milliós lakást) az 1.5 milla (a maradék 800e fedezi az infláció egy részét is). A"

Logikus. Azért a képhez hozzátartozik, hogy akinek van 30 milkája, az csak befektetési céllal vesz ingatlant, és nem a bérleti díjra játszik, hanem az ingatlan árának emelkedésére.
Még egy apróság: a fentiek igazak, ha nem dől be az állam.
@Könnyen elkaptuk, uram!: Ha bedől az állam az ingatlan értéke is megy a nulla közelébe :). Megéltem már egyszer. Kárpátalján születtem és a szüleim a 250 m2-es családi házukat gyönyörű rendezett kertel sok gyümölcsfával 25e dollárért adták el(akkor ebből egy kis lakást vehettél pesten) amikor áttelepültünk, mert az egész SzU összedőlt mint egy kártyavár. Persze még mindig jobb volt annál mint akik a bankban tartották a pénzüket, mert konkrétan nulla lett.
@Nzoltan: Csak nehogy kutyagumiba lépj! :-D

Sebaj! Ahol van kutyagumi, ott van kutya is! Ahol van kutya, ott van mit enni!
@Kard: Úgy kb. az arany az egyetlen dolog, ami őrzi az értékét és könnyen kezelhető, kis helyen tartható. A gond csak az, hogy ha beüt a krach, akkor az állam első intézkedései közé szokott tartozni a nemesfémek zárolása / kötelező beszolgáltatása, mindenféle súlyos büntetés terhe mellett.
@triarius: Asszem ennek a politikai propagandának nem ebben a fórumban van a helye"
A felhomályosítás, nem igazán propaganda. Azért gondoltam, hogy itt is megemlítem, mert sokan nem tudják miért kerültek olyan helzetbe, hogy ez a cikk megjelenjen. Az általam leírtak, esetleg elgondolkodtatnak néhány embert.
A hitelkárosultak, már a nevükben is hordozzák azt a tényt, hogy nem a saját tulajdonukat veszíthetik el, hanem a hitelüket, mivel a lakást, még nem vásárolták meg, csak elkezdtek egy tranzakciót a megszerzésére. Ez került most veszélybe a zorbán kormány dicső közreműködésével súlyosbítva.
@Kard: Tehát: pénzt csak hosszú távra érdemes ingatlanba ölni, vállalva a kockázatot. bankbetétbe sehogy, állampapírba szintén. Marad a tőzsde.
@Májkül: Szerintem nagyon is helyes volt (és nekem is elég komoly magánnyugdíj-jogosultságom volt egyébként, igaz, szánalmasan kevés reálhozamot fizettek utána). A magánszámla azt a látszatot kelti, hogy a nyugdíj "csak úgy" van, egyénileg. Miközben nincs. Az idős generációkat mindenképpen a fiatalabb generációkat tartják el, mivel a pénzt nem lehet megenni, azt a kenyeret, amit az ember 65 éves korában eszik meg, nem tudja 35 éves korában megsütni. A dolog végső fokon ennyire egyszerű.

Ahogy mondani szokták, ha Robinson minden évben félretesz 5 aranypénzt, akkor 20 év múlva abból neki nem lesz kenyere, ha nincs hozzá Péntek, aki megsüsse.

Az az igény persze jogos, hogy a nyugdíjat nem szabad emelni demagóg módon, ha nincs miből. Ezzel csak az a gond, hogy mivel az ország vészesen öregszik, egyre több embert tart el egyre kevesebb, ha csupán a gazdasági mechanizmusokra bízzuk a dolgot, akkor természetes módon a nyugdíjakat folyamatosan csökkenteni kellene, ami viszont az általános választójog miatt azonnali kormánybukáshoz vezet.
@kvasztics47: ez bizony kőkemény politikai propaganda (és termsézetesen a saját propagandáját mindenki felvilágosításnak hívja, naná!). A stílusból meg a módszerből arra tippelek, hogy a jobbiknak dolgozol.
@triarius: "Ahogy mondani szokták, ha Robinson minden évben félretesz 5 aranypénzt, akkor 20 év múlva abból neki nem lesz kenyere, ha nincs hozzá Péntek, aki megsüsse. "

Kiváló logika arra, hogy megmagyarázd majd, miért volt jó a bankbetétek államosítása, miért jó, ha az állam beszolgáltatja az aranyakat, miért jó, ha a tőzsdei betétek hozamát egyből az államkasszába folyatják.

Jó egészséget az éhenhaláshoz!
@Könnyen elkaptuk, uram!: Mindössze arról van szó, hogy a pénznek, az értéknek, a vagyonnak nem természetes tulajdonsága az, hogy szaporodik. Előállhat olyan helyzet, hogy nincs reálhozam.
@triarius: "A stílusból meg a módszerből arra tippelek, hogy a jobbiknak dolgozol."

Nem lehet valakinek saját véleménye, pártállástól/hovatartozástól függetlenül?
@Könnyen elkaptuk, uram!: Nana, álljon meg a menet. Amit te csinálsz, az az "abszurdba tolás" illetve a "terelés" nevű technika. Először is bankbetétet nem államosítottak, a magánnyugdíj nem bankbetét volt. Másodszor itt csakis és kizárólag a nyugdíjról beszélek. Harmadszor egyetlen szót sem mondtál arról, hogy milyen racionális érv hozható fel az ellen, amit írtam...
@Könnyen elkaptuk, uram!: Nyilván lehet, csak, ahogy mondtam, a stílus meg a módszer igencsak jobbikos.
@Könnyen elkaptuk, uram!: Legutóbb Dél-Koreában történt olyan, hogy a válság közepette az emberek ÖNKÉNT beszolgáltatták aranyékszereiket, hogy ezzel némileg enyhítsék az állam szorult helyzetét. Persze nincsenek illúzióim, nálunk ilyen nem lesz. Egy szót sem szóltam arról, hogy jó vagy rossz-e hogy válság esetén a nemesfém-készleteket általában zárolják vagy lefoglalják. Ez az adott helyzettől függ. Vannak helyzetek, amikor a közösség érdeke felülírja az egyéni érdeket. Vagyis a dolog oda lyukad ki, hogy valamilyen szinten együtt sírunk-nevetünk, és nem léteznek 100%-osan egyéni megoldások.
@triarius:" Harmadszor egyetlen szót sem mondtál arról, hogy milyen racionális érv hozható fel az ellen, amit írtam..."

Nem akarok én veled vitázni, persze hogy abszurd amit írok.
A bajom az eljárás módjával van . Bizalomvesztés.
Tudod, ha azt látom, hogy simán hozható törvény, intézkedés a már meglévő élő szerződések módosítására, ha simán besöprik a manyup pénzeket, és azt hallom, hogy jövőre a többszörösét kéne elővarázsolni, hogy szinten tartsuk a Magyar Államot, akkor nincsenek illúzióim.

Nem tervezhetsz előre, ha a múltad is megváltoztathatják, egy visszamenőleges törvénnyel.
@triarius: "Először is bankbetétet nem államosítottak, a magánnyugdíj nem bankbetét volt. "

Ezt a jövőre nézvést írtam!
@triarius: "Vagyis a dolog oda lyukad ki, hogy valamilyen szinten együtt sírunk-nevetünk, és nem léteznek 100%-osan egyéni megoldások. "

Attól még szabad neki nem örülni?
Vagy ütemes tapssal kell köszönteni ezentúl minden bejelentést?
Tudod, mikor kitalálja egy állam vezetése, hogy a megoldás, ha háborút kezdünk a szomszéd ellen, annak sem örül mindenki feltétlen, pedig elmagyarázzák, hogy ez az egyetlen járható út, és mindenkinek részt kell venni, nincsenek egyéni érdekek, csak az ország!
@Könnyen elkaptuk, uram!: Ez igaz. Nekem sem tetszik, de most olyan helyzet van, ami 1945 óta nem volt. Nap mint nap tabuk dőlnek meg, és a kilátások cseppet sem biztatóak. Olyan válság van, ami sok szempontból talán még az 1929-33-asnál is súlyosabb.
Én nem gondolnám, hogy a bankbetéteket államosítani fogják, bár nyilván tévedhetek. Amúgy nem vagyok szocialista, nem vagyok baloldali sem, DE: azt látom, hogy azokban az országokban, ahol CSAK az egyéni megoldások működnek, mint pl. Brazília vagy Mexikó, ott a gazdagok végső soron úgyis megfizetik a díjat, szögesdrótos kerítés, biztonsági őrök, golyóálló autók meg állandó rettegés formájában. Akkor már inkább fizessük meg civilizált módon, hátha úgy jobban járunk... És természetesen ne vedd személyeskedésnek, nem annak szántam. :-))
@triarius: Köszi a megtisztelő feltételezést, de úgylátszik nem igen olvastad amit írtam. Szerintem a jobbik bármely szimpatizánsa eltörné a saját kezét, ha véletlenül azt írná, hogy Gyurcsány egy fillér fizetést sem vett föl amikor, Miniszterelnökként a népet szolgálta.
@kvasztics47: Ez pedig tény, nem vett föl fizetést. Hogy a népet szolgálta, azzal már vitatkoznék.. Amúgy igazad van, ez tényleg nem jobbikos, inkább MSZP-es. Amúgy a jobbikos meg az MSZP-s szövegek egyre inkább hasonlítanak egymásra. Mindenesetre Gyurcsány kapcsán azért érdemes megjegyezni, hogy amíg ő a népet szolgálta, az alatt az idő alatt szaladtak az égig azok a devizahitelek, amelyeket most a zorbán próbál valahogy kezelni.
@Könnyen elkaptuk, uram!: Azért az állampapír meg a bankbetét nem olyan rossz. Én nem hiszem, hogy az elkövetkező években Magyarországon nulláznák bármelyiket a kettő közül. Utoljára ilyen a háború után volt ha meg háború van akkor a pénz a legkevesebb amiért aggódni kelljen.
@triarius: "most a zorbán próbál valahogy kezelni"
Próbál! Valahogy!
De csak azért mert nincs más dolga és egyébként is ő van abban a halyzetben, hogy tegyen. Egyébként, ha Gyurcsány megpróbálta vola visszafogni ADMINISZTRATÍV úton a hitelfölvételt, még a Gyurcsán házát is fölgyujtatta volna a zorbán a népével.
@belekotty: a kettőnek mi köze egymáshoz? A befektetés+ÉB bizonyos esetekben kedvező megoldás.
@kvasztics47: Na ez az, amit egyáltalán nem hiszek.

Amúgy jó megoldás nincsen, mert van egy tetemes veszteség amit valakinek ki kell fizetnie. Mivel a veszteség magától nem fog eltűnni, "jó" megoldás nincsen (a jó megoldás az lenne, ha senki nem fizetne rá. Olyan pedig nem lesz).

Amúgy lenne Gyurcsány felé egy ajánlatom: csináljuk vissza az összes privatizációját, Őszödöt, a Szalay utcát, a MAL-t, stb. Vagy ne is csináljuk vissza, csak fizessen értük piaci árat. Cserébe kamatostul fölveheti az elmaradt miniszterelnöki fizetését.
@Könnyen elkaptuk, uram!: Elmondom a személyes példámat. Nekem a Dimenziónál volt a biztosításom, tizenvalahány éves jogviszonnyal. Ráadásul az időszak elején voltak a nagyobb befizetések. Szóval legalább 10 évig parkoltak rajta milliós összegek. Ehhez képest kaptam 300-valahány ezer forint reálhozamot. De ez még mind semmi! A szép az, hogy jóval a MNYP-k államosítása ELŐTT a Dimenzió mindenféle leveleket küldözgetett, amelyekben bejelentette, hogy egyesülni akar az Aranykorral mert különben veszteséges lesz, és rövidesen becsődöl. És a Dimenzió a jobbak közé tartozott. Ezek után miért is kéne sajnálom, hogy a nyugdíjamat a TB-től várhatom, és nem ettől a társaságtól?
@Kard: Nem fogunk egyetérteni, ha már az első mondatod hibás. A befektetési számládról, pláne 10 éves papír esetén nem fogsz albérletet fizetni. Bár ha találsz egy főbérlőt, akinek ráér 3 év múlva egyösszegben fizetni...
@triarius: "csináljuk vissza az összes privatizációt"
Nem lenne hülyeség Orbán a szabad ég alatt aludna, Csányi vissza adná az OTP-t mingyá 70 Milliátdal bejjeb lennénk. Pintés belügyminiszter a milliársos cégeit, a Fidesz a székházat, simicska a Kajyah Ibrahimnak eladott 16 válalatot. Kádárnak az országot.
Ebben az országban azt nem értik a zemberek, hogy lehet egy gazdag ember szocialista érzelmű. Ezért hazugságnak tartják. Ezt a mantrát a genyó zorbán-szíjj-ártó kommandó annyira a nép fejébe verte, hogy még akkor is ezt mantrázza, ha már hajléktalanná vált.
@igazi hős: Innen már csak egy kis flexibilitás kell. Beteszed a pénzed akkora részét a számlára ami nem kell a következő 3 vagy 5 évben majd a maradékot meg bankbetétbe és abból fizeted az albérletet. Amúgy meg normál esetben az ember azért csak többet keres mint amennyit elkölt akár albérlettel együtt is.
@triarius: Nekem tetszik a "Robinsonos" példád. :) Értem a mögöttes tartalmat, ami a generációk közti szolidaritásra utal. De a rossz politikai beidegzôdés és a kedvezôtlen demográfia elôrejelzések, amikre szintén hivatkozol, inkább az öngondoskodást fontosságát erôsítik meg bennem. Én ezért támogattam a többpilléres nyugdijrendszert, mert abban egyszerre van jelen a társadalmi szolidarítás és az öngondoskodás. Ha tökéletes rendszer nem is létezik, azért a diverzifikáció jelentôs kockázatcsökkentô tényezô.
@kvasztics47: Nem erről van szó. Én speciel ismerem Gyurcsányt nagyon csóró korából, még amikor az első felesége volt neki, és személyes ismeretség alapján mondhatom, hogy akkor komcsi volt (ahogyan ő fogalmazott: bolsevik), hogy ihaj.

Amúgy meg látom, nálad mindenről a Zorbán tehet, ha kormányon van, akkor azért, ha meg ellenzékben, akkor azért. Egyszerű ez, mint a sárga bögre.
@Májkül: Az öngondoskodás fontos, nekem is van egyébként kiegészítő nyugdíjbiztosításom, amit fenn is akarok tartani.
De úgy gondolom, az öngondoskodó elem legyen kiegészítés, ahogy egyébként Nyugat-Európában mindenütt van. Az USA-ban meg vállalati nyugdíjalapok a jellemzők, van is velük rengeteg baj.

Amúgy az "öngondoskodás" egy picit félrevezető kifejezés, mert az ember csak pénzügyileg tud saját magáról gondoskodni, fizikailag nem. Fizikailag valaki más fogja majd ágytálazni a kórházban, megsütni neki a kenyeret, stb. Ez a nagy gond, egész Európában. Sajnos a jövő azt vetíti előre, hogy az ország munkaképes lakosságának jó része el fog menni Ny-Európába, és maradnak a nyugdíjasok meg az addigra a mostaninál jóval nagyobb létszámú cigányok. Ráadásul nekünk nem csak a saját nyugdíjunkat kell majd megtermelni, hanem az amerikaiak nyugdíjának egy részét is, hiszen az amerikai nyugdíjalapok jelen vannak befektetőként a magyar tőzsdén.
@triarius: "Egyszerű ez, mint a sárga bögre."
Ahogy mondod. A zorbán is KISZ titkárvolt, párttitkár apukával a háta mögött. Oszt, most meg, nem is tudjuk mennyi vagyona van, de nincs kevesebb mint a Gyurcsánynak és ezt, mind a politikában, politikával, közpénzből szerezte.
Ez nem fáj senkinek, mert senki nem épített arra politikai tőkét, hogy a zorbánt gyalázza, oligarházza, betegezze, hazugozza, és egyéb számtalan módon megpróbálja lealázni.
Ez a nagy különbség közöttük, többek között.
Az a helyzet, hogy senki nem tudta, vagy gondolta volna, hogy Orbán mindent, csupán a hatalomért tesz. A hatalom megszerzéséért neki nem nagy ár: az ország kettéosztása és egymásnak ugrasztása, a gazdaság tönkretétele, az oktatás tönkretétele, Budapest lepusztítása, a nép jelentős részének elbutítása.
A képzett és vállalkozó szellemű magyarok itt hagyva csapot-papot húznak el az országból. A nemzetközi presztízsünk a porban van. A magyarok szégyenlik magukat a külföldiek előtt.
Ezt akartuk elérni a rendszerváltással? Elégedettek lehetünk ettől?
@kvasztics47: Hát, érdekes, hogy mennyire másként látod a dolgokat. Én mindenesetre határozottam állítom, hogy Orbánnak jóval kevesebb vagyona van. És ne csúsztassunk: Orbán egy gimnáziumi osztály KISZ-titkára volt (ami gyakorlatilag nulla), Gyurcsány pedig egy egyetemi karé, és mellesleg MSZMP-tag is volt.

>Ez nem fáj senkinek, mert senki nem épített arra politikai >tőkét, hogy a zorbánt gyalázza, oligarházza, betegezze, >hazugozza, és egyéb számtalan módon megpróbálja lealázni.

Jaaaajjjjjjjjj!!!! Dehogynem!!! 1993 óta egyfolytában. A szőlőbányázás, a Kende Péter-féle mocskolódás? Meg a kórusban orbánozók???

Szerintem a nemzetközi presztízsünket Gyurcsány rombolta porba, én miatta szégyelltem magam külföldiek előtt, és most nem szégyellem magam.

Most van esély arra, hogy helyretegyük azt, amit tényleg iszonyúan elrontottunk.
@Kard: Hiába kavarod, attól nem lesz igaz. Csak az aktuális kamatjövedelmedet hasonlíthatod az albérlet árával, ha a jövendő kamatot akarod figyelembe venni, akkor annak a jelenértékével kell számolnod.
Hibás az a számolás, hogy van 30 millióm lekötve és a maradék kamatából még bőven telik az albérletre, ez csak szómágia. Ekkor van egy hosszútávú befektetésed és egy rövidtávú, aminek a kamatából fizeted az albérletet. Ha úgy osztod fel a befektetést, hogy nem az egész albérletet fedezi, hanem 5 év alatt éled fel (hogy pont felszabaduljon adómentes pénzed), akkor kicsit jobban jársz, de nem számottevően. Viszont nem tudsz egy aktuálisan jó befektetésbe pénzt rakni.
Fordítsuk meg a helyzetet: ha te ingatlanba fektetnéd a pénzed, nem azt várnád el, hogy többet hozzon, mint ha csak lekötnéd a bankban? Miért gondolod akkor másokról, hogy ők beérnék? Persze van egy csomó speciális eset, amikor tényleg olcsó az albérlet, de annak van oka, ekkor már ezt is be kéne árazni, azt viszont nagyon nehéz.
@igazi hős:
"Fordítsuk meg a helyzetet: ha te ingatlanba fektetnéd a pénzed, nem azt várnád el, hogy többet hozzon, mint ha csak lekötnéd a bankban? Miért gondolod akkor másokról, hogy ők beérnék? " - azért mert az emberek nagy része nem tud egy kamatos kamattal számolni és kicsit összerakni az egészet egy excelben. Illetve van másik, hogy Magyarországon mindenki azt hiszi az ingatlan tuti befektetés. Innen már egyszerű, több lesz a kiadó lakás mint bérlő ez pedig az árak csökkenéséhez de legalábbis eltolódásához vezet.

Ami a matekot illeti miért nem tudod 5 évente újra meg újra lekötni és úgy osztani az egészet, hogy a pénzed nagyobb része hosszú távú kötvényekkel kamatozzon (adó nélkül)? Nem értem mi a probléma.
@Kard: Leírtam a varázsszót: jelenérték. Az az 1000 Ft, amit x év múlva kapsz meg, az pont annyit ér, amennyit most le kell kötnöd, hogy x év múlva a pont 1000 Ft-od legyen. Ez egy alapfogalom, ha megértetted, akkor érteni fogod, hogy az 5 éves kamatciklusú hozamból nem tudsz ugyanilyen összeget havonta kifizetni, csak ha valaki pont ilyen hozammal hitelezne neked, de nem fog csak jóval magasabbon. Ez egyszerű matek.
@igazi hős: Tudom mit jelent a jelenérték (jártam közgázra :) is). A jelenértéknél is valamilyen referencia kamatot szoktak venni és általában nem az 5 éveset :).
Abban igazad van, hogy a pénzed fogyni fog reál értéken, mert fizetsz belőle albérletet és infláció is van. A számítás nem teljes. Ahhoz, hogy teljes legyen a másik oldalt is bele kell venni egy csomó plusz költséget. Például az x évenkénti felújítást, az ingatlan amortizációját (egy 30 éves lakás nem ér annyit mint egy új). Ha ezeket hozzászámolod akkor szerintem amennyit elvisz az infláció a tőkédből annyit fog elvinni a lakás felújítása meg amortizációja.
Ezért szokták az egyszerűbb számítást venni. Kamat vs. bérleti díj.
@triarius:
"Most van esély arra, hogy helyretegyük azt, amit tényleg iszonyúan elrontottunk"

Mit rontottunk el?
Kende És néhány ujságíró nem kormányzati tényező. Firtatták orbán tetteit. Volt aki elhitte volt aki nem. Ezt nem lehet azzal mérni ami Gyurcsány ellen folyt: minden egyes napon legalább 4-5 orgánumban nyomták a mantrát ellene kormánya ellen és személyében is támadták, tüntetést szerveztek a háza elé.
Ilyet Gyurcsány soha nem tett. Sőtt megvédte az alpári jobbos csőcseléktől.
Nagyon ismerem ezt a helyzetet. Egész életemben gyűlültem ezt a mentelitást és ahol lehetett meg is toroltam. A kommenteket is azért csinálom, mert fölháborít az az igazságtalanság ami itt történik. Nem arról van szó, hogy a baloldalhoz nem furakodtak be olyan emberek akik csupán haszonlesők "természete, már ez a magyar embereknek" De olyan kegyetlen aljas ezközöket nem alkalmaznak mint a Fidesz banda. Egyébként Gyurcsánynak most is nagyobb a presztizse kiölhonban mint a zorbánnak.
@Kard: Ugye nem gondolod, hogy az albérletnek van olyan költsége, amit nem a bérlő fizet ki? Nyilván minden költség, amit a saját lakásnál felsoroltál, megvan az albérletnél is, és az benne van a bérleti díjban. Az tényleg nem mindegy, hogy tulajdonosként én most fogok ~400 ezerért fűtést felújíttatni egy összegben, míg bérlőként ez kamatokkal növelve el lenne osztva 10 évre. Az ötévenkénti festés dettó. Cserébe én döntöm el, hogy milyen kazán legyen és milyen színű legyen a nappali.
Egyetértek a kamat-bérleti díj a legegyszerűbb összehasonlítás, de akkor miért akartad elbonyolítani belekeverve nem azonos bázisú dolgokat, pl. hosszúlejáratú betét?
Utószó: Vedd elő a régi könyveidet, a jelenértékhez mindig a futamidő (és a deviza) alapján kell a referenciakamatot választani, legalábbis a bankok saját elszámolásában és a PSZÁF-nak is.
@triarius:" És a Dimenzió a jobbak közé tartozott. Ezek után miért is kéne sajnálom, hogy a nyugdíjamat a TB-től várhatom, és nem ettől a társaságtól? "

Ez ugye két kérdés:
A Dimenzióhoz nem tudok hozzászólni, az ott lévő befektetésed nyilván nem vész el, hisz a Te neveden van.
A reálhozamot befolyásolta, hogy mikor vetette ki a bölcs és előrelátó állam. Bukóban soha nem vesszük ki a pénzt a tőzsdéről, mert realizáljuk a veszteséget.

Amúgy: a reálhozamon kívül van/volt egy garantált hozam is.

Állami nyugdíj: Mivel a nyugdíj mértékét az állam szabadon, a Te befizetéseid arányától függetlenül állapítja meg, mivel a nyugdíjkorhatárt szabadon változtathatja, a befizetett pénzedre pedig nem vállal garanciát, így elmondhatjuk, hogy a MANYUP ezerszer biztosabb befektetési forma.
Szélsőséges példa: nyugdíjba lépsz, egy hónapon belül meghalsz: állam boldog, család nem.
Manyup: a befizetett összeg nem vész el, kamatostól örökölhető.

Az állam szabja meg, mennyi nyugdíjra vagy jogosult. Éppen csökkentik.
A manyup a befizetett pénzed kamatostól kell, hogy kifizesse.
Miért jobb az állami "garancia"?
Én nem tudok bízni egy olyan államban, amelyik szabadon variálja a törvényeket, akár visszamenőleg is!
@Könnyen elkaptuk, uram!: "
Az állam szabja meg, mennyi nyugdíjra vagy jogosult. Éppen csökkentik."

Nem éppen, most már mindig ez lesz! Kevés gyerek születik, viszont hosszabb ideig élünk. Ergo csökken a nyögdíj és nő a ledolgozandó évek száma.
@Kard: Én úgy látom, nagyon elméleti a számítás. Pár dolgot nem veszel figyelembe, amik befolyásolhatják a költségeidet, illetve a hozamodat.

Mi van, ha az albérlő nem egy korrekt úriember? Mondjuk nem fizet. Lelakja a lakást. Nem költözik ki. Sajnos reális esély.
Ha évente kell felújítani a lakást, már bukó.
A felújítás időpontját nem Te határozod meg, hanem a piac, a körülmények.
Adóhatósági vizsgálat.

Kamat. Ha a hozamod annyival magasabb az éves inflációtól, hogy ez fedezze a költségeidet, akkor ok.
Sajnos, ha nem kötöd le, akkor alacsony a kamat, és változhat az évek múlásával.
Ha lekötöd, beszorultál.
Ha sima, feltörhető bankbetét, az inflációt se éri el.
@TrueY: Hát ez az, erre utaltam volna én is.
Csökken a nyugdíj összege. Te tovább élsz?
@Kard:" Ami a matekot illeti miért nem tudod 5 évente újra meg újra lekötni és úgy osztani az egészet, hogy a pénzed nagyobb része hosszú távú kötvényekkel kamatozzon (adó nélkül)? Nem értem mi a probléma"

Szerintem az a probléma, hogy az infláció elviszi a kamatot(részben, vagy egészben). Így 5 év múlva reálértéken kevesebb lesz a pénzed.
@Könnyen elkaptuk, uram!: Egyelőre még igen... :) De most, hogy mondod érzek egy kis nyomást, ...

(a vár, melynek neve Aáááá...)
@Könnyen elkaptuk, uram!: Az volt a téma érdemes-e bérelni vagy sem. Na az, hogy érdemes-e kiadni vagy sem :).
@igazi hős: Akkor számolj jelenértéket egy befektetés jellegű ingatlanra is (mert ugye a sajátod is az valamilyen szinten) ezzel a 7.5%-al. Meglátod melyik jelenértéke lesz a nagyobb.
Nyilván ezt nehéz megtenni mivel nem tudod mennyi lesz a lakásod értéke 10 év múlva. Ha visszamész 10 évet és onnan számolod tuti a bérlés jön ki nyerőnek mivel az ingatlanok értéke még inflációnyit sem emelkedett a kamatok meg jó magasak voltak.
p.s. az ingatlant terhelő költségek sosem a bérlőt terhelik őt csak a bérleti díj. Ezt érdemes hasonlítani bármilyen kamatokhoz.
@Kard: "Akkor számolj jelenértéket egy befektetés jellegű ingatlanra is" Valamit nem értesz, vagy én nem azt értem mit akartál írni. Ha egy esetleges eladáskori árra gondolsz, az valóban lutri. Az elmúlt 20 év erősen nyertes volt ebből a szempontból (pl. '99-ben vettem házat felújítással együtt 10 m alatt, 7 év múlva 18,5-ért adtam el, ez erősen verte az áp hozamokat), speciel 99 óta meredeken nőttek a lakásárak, szinte lehetetlen volt bukni rajta (legalábbis 2008-ig). Ha 2006-ban vettél valamit, annak két év alatt erősen negatív hozama volt, de középtávra az ember nem ingatlanba fektet.
"Nyilván minden költség, amit a saját lakásnál felsoroltál, megvan az albérletnél is, és az benne van a bérleti díjban." Szerintem ez egyértelmű volt...
A jövőt meg nehéz lenne megtippelni, de mivel nem áll szándékomban eladni a mostani lakást, ez nem is érdekel.
@Kard: A kettő valahol összefügg: ha nincs pénzed venni, csak hitelből, akkor érdemes gondolkodni rajta.
Bár ha bérelnék, azért azon elgondolkodnék, hogy meddig maradhatok ott, érdemes-e értékes berendezési tárgyakat venni, vagy csak ami könnyen mobilizálható?
Mi van egy káreseménynél?
A főbérlő hogyan,. mikor emel árat?
Állandó lakcím?

Elméleti állapot, hogy leadózza, bejelent, hosszú távra szerződik, és nem emel díjat, így lehet vele számolni.
Ha ez nem áll fenn(márpedig nem jellemző), akkor lutri.
@TrueY:" De most, hogy mondod érzek egy kis nyomást, ...

(a vár, melynek neve Aáááá...)"

Kösz, felvidítottál. Örülök, hogy van, akinek humora is van.
@Könnyen elkaptuk, uram!: Persze vannak bennem folyadékok! Olyan 70%-ban...
@TrueY:

Tartsd szinten! Ez nem puskapor.
@TrueY:

Aha! Mostmár értem! Vagy mégse?
@Könnyen elkaptuk, uram!: Örülök, hogy végre megértetted az élet kvázi kvintesszenciáját! Ez az alfa és az omega. Néha még a béta és a fi is...
@Kard: Mutass olyan befektetést, amely infláció felett (!) kitermeli egy lakás bérleti díját !
@WildBear: Mutass olyan lakást amire 20 év alatt nem kell egy fillért se rákölteni és nem is amortizálódik semmit. Olvass vissza mi volt az alapfelvetés.
@Kard: A lakás kb. megőrzi az értékét. Viszont ha te feléled a kamatokat, akkor mennyit fog érni a pénzed 20 év múlva..?
@WildBear: Visszaolvastál, gondolom nem ezért leírom újra :). Egy 40 éve épített ház annyit ér mint egy mai korszerűen hőszigetelt (szándékosan sarkítok)? A házra/lakásra is költeni kell hogy megőrizze az állagát (és még akkor se lesz drágább mint egy hasonló új). 3 évente festened kell 15-20 évente ki kell cserélned az egyes ellátó rendszereket (villany, fűtés, víz, gáz stb.) Ezek mind pénzbe kerülnek. Ha nem költesz rá akkor tönkremegy az egész. Számold szépen bele és akkor kijön, hogy amit az infláció elvisz azt elviszik ezek a költségek is az amortizációval együtt.
Ami az ingatlan árát illeti, azok mennyit emelkedtek az utóbbi 6-8 évben? Reál értékben vagy 10-20%-ot biztos estek és szerintem a következő években is fognak még.
@Kard: Több ismerősöm is van, aki lakást ad ki. (40-60nm közötti 1.5-2.5 szobást).
Évente 10 havi bérleti díjjal lehet számolni, mert kb. 2 havit visz el az állagmegóvás/felújítás, illetve a bérlőváltás miatti kiesés.
Ez sok év, illetve sok kiadott lakás tapasztalata.
A 3 évente festést gondolom te sem gondoltad komolyan.
A válság, és az ingatlanhitelezés bedőlése miatti áresést ne kalkuláld bele, az ritkán van.

15 milliónál 7.5% reál!inflációval számolva több, mint egy millióval csökken a pénzed vásárlóértéke évente.
@Kard: "Egy 40 éve épített ház annyit ér mint egy mai korszerűen hőszigetelt" Nem, de a bérleti díjuk sem egyforma. A költséegkben igazad van, de eltúlzod. WildBear 7,5%-a helyett 4%-os inflációval számolva sem jön ki. Példának okáért most adtam el egy lakást a válság miatt kicsit ár alatt, de még így is visszakaptam a vételárát plusz a felújítás költségét. Persze nem ugyanaz a 2006-os és 2011-es 8 millió, de a 8 millió bankban sem kamatozott volna többet, mint egy ilyen lakás 35-45 ezres havi díja, és 5 év alatt 1-2 alkalommal cserélődik alattad a lakás, az is plusz százezreket jelent.

@WildBear: Nem kicsit túlzó ez a 7,5%, inkább a fele a valós.
@igazi hős: Akkor számoljunk a te példádnál maradva.
8 milliós lakás és 40e-es díj az 6%-os hozam (folyamatos bérlő mellett, ha van egy "kihagyás" akkor egyből romlik a hozam). E felett volt a sima a 12 hónapos dkj is az elmúlt 5 évben(egyedül a megelőző néhány hónapban ment alá picivel). Most épp 6% ebben az utóbbi évekre nem jellemző alacsony kamatkörnyezetben ,de pl. a válságban simán 10% fölött volt.
Ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy lakással eltöltött időd (azért havonta egyszer el kell menni beszedni a lóvét) az mind kárba ment. Egyszerűbb lett volna bevágni állampapírba a pénzt.

"Nem, de a bérleti díjuk sem egyforma." - pont ez az. Ha hosszú távra befektetsz ezt számolnod kell. Esik az értéke az ingatlannak és csökken a bevételed is emiatt (ua. mint amikor az infláció megeszi a bankban a pénzed). Az a baj megint ilyen kiragadott részleteket vesztek ahelyett, hogy egyben néznétek az egészet.
@igazi hős: "Nem kicsit túlzó ez a 7,5%, inkább a fele a valós."

Nézd meg az élelmiszerárak emelkedését. Simán ott van a 7.5% infláció.
A spektrofotométerek, és atomabszorberek ára nem emelkedett ennyivel, az tény, de az én fogyasztói kosaramban az élelmiszer, energiahordozók, ruha, stb. visz a prímet.
@Kard: Ha mutatsz olyan befektetési lehetőséget, amely kockázat nélkül, stabilan termel az infláció felett(!) 6% hozamot, a vendégem vagy egy sörre.
@WildBear: De ezt nem mondta senki :). Nem ez volt az alapfelvetés. Ha az a kérdés, hogy van 6% real hozamot hozó tartós befektetés kockázat nélkül akkor igazad van ha az, hogy megéri-e ingatlanba fektetni (azaz bérelni vagy venni) akkor vitatkozok.
@Kard: A lényeg az, hogy egy lakás árát befektetve nem tudsz tartósan olyan infláció feletti hozamot elérni, amelyből bérelni tudnál egy ugyanakkora lakást.

Tehát "gazdaságossági" szempontból nem éri meg vétel helyett bérelni.

Ha más szempontok is szerepet játszhatnak; pl. mobilitás, mozgósítható pénz, stb. akkor más lehet a leányzó fekvése.
@WildBear: Én pont az ellenkezőjét állítottam, hogy sokszor megéri bérelni :) és a fenti példa is azt mutatja, hogy igazi_hos rosszabbul járt a lakás vétellel és annak bérbe adásával. De szerintem fejezzük be ezt a parttalan vitát.
@Kard: Már megint hosszan lekötött befektetést hasonlítasz egy folyamatos, havi bevételhez. Alma-körte. Az állampapírokon sokkal jobba lehet járni (nekem volt 12 hónap, amin 14% volt a hozam), de a másodlagos piac ha nem is lutri, de nem olyan stabil, mintha simán lekötnéd.
Rosszul értelmezed: a lakások értéke csökken, nem az ára. Az nominálisan kb ugyanannyi marad, de az újak ára magasabb, ahogy az értékük is. Tudod ezek a "kiragadott részletekben" van a kutya elásva...
@WildBear: Ez a "személyre szabott infláció" érezhető a zsebeden, de amikor a pénz értékéről beszélünk, akkor abban (remélhetőleg jól súlyozva) minden benne van. A Volán vagy MÁV jegyárak is, pedig én sosem használom ezeket.
@qwertzu:
AZ LTP-s hitel fasza, de kockázatos. Időben előhozza azt a pillanatot, amikor lakásod lehet, mert a hitel törlesztéssel együtt "megtakarítasz", amit támogat az állam. Normál LTP nem erről szól, ahogy ezt mások is megírták.
Másrészről devizahitellel kombinálva rettenetesen kockázatos, mert az LTP lejártakor érvényes árfolyamon történik meg a tőketörlesztés egésze vagy jelentős része.
Amit nagyon meg lehet szívni.
Ja, még egy esetben lehet előnyös, ha relatíve sok jövedelmed van és várhatóan az LTP lejáratnál korábban saját megtakarításból ki tudod törleszteni a teljes hitelt. Így ugye az történik, hogy az előtörlesztésig nem törlesztesz semmi tőkét, csak kamatot. A tőke LTP-be megy. Aztán ha kedvező az árfolyam (pl. 180 Ft-os FIX!!!!), akkor előtörlesztesz és kész. Marad egy csomó pénzed állami támogatott LTP-ben és menet közben csak kicsit voltál kitéve árfolyamkockázatnak, csak a havi kamat függ a CHF árfolyamtól.
Én ezt csináltam most, ezúton köszi a kommunista magyar államnak.
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...
süti beállítások módosítása