Már éppen beindulna a lakáshitelezés, amikor jön a jegybank és új szabályokat vezet be. Akár nagyobb tétben is fogadnánk arra, hogy a hatás nem marad majd el. Széles lakossági réteg teljesen kiszorul majd a hitelpiacról. A minimálbéren bejelentettekről van szó.

Egyes szja-bevallásokon alapuló becslés szerint a milliót is felülmúlhatja a minimálbéren foglalkoztatottak száma a durván 4,5 millió adózóból. Ez valószínűleg túlzás, de az biztos, hogy több százezer munkavállalóról van szó. Ők azok, a jövőben esélyük sem lesz arra, hogy hitelhez jussanak, feltéve, hogy hatályba lépnek majd azok az új szabályok, amelyekről a minap számoltak be egy hitelezési konferencián. Egyszerűen nem lesz annyi törvényesen igazolt jövedelmük, amelyre – a KSH által közzétett megélhetési számokat is figyelembe véve – lehet majd hitelt folyósítani. Persze sok függ attól, hol is húzzák majd meg az összeghatárokat.

A jövőben bevezetendő két új hitelezési szabály a jövedelemarányos törlesztő részlet elve és a hitelfedezeti arány elve lesz. Az elvek önmagukban nem újak, a 2008-ban kitört pénzügyi–gazdasági válság után – elsősorban a devizahitelezés visszaszorítására – limitekhez kötött hitelezésre tett javaslatot a jegybank. Bevezette a hitelezhetőségi limitet és kötelező önerőt írt elő lakás- és autóvásárlásnál is. Ez azonban liberális szabályzásnak tekinthető a tervezett új lépésekhez képest.

Az új jövedelemarányos törlesztés esetében a bank már nem mérlegelheti – az ügyfél által beadott különféle dokumentumok vagy akár a bankszámla-forgalma alapján – a rendelkezésre álló összes jövedelem nagyságát, hanem csak az igazolható jövedelem számít. Márpedig aki két lábbal áll a valóság talaján, jól tudja, hogy a papíron igazolt jövedelem mellett százezrek kapnak zsebbe is pénzt munkáltatójuktól. Nemcsak gyártósor mellettiek, de szakmunkások is. Persze elsősorban a magyar kis- és középvállalkozásoknál foglalkoztatottak, hiszen a multicégeknél ez nehezebben kivitelezhető. (Akinek van más tapasztalata írja meg kommentben!) Aki pedig nem hiszi, hogy ez így lenne, annak elég megnéznie a rekordszintre emelkedő készpénzállomány adatait. Bizonyos, hogy egyre nagyobb összegeket érnek el a zsebből zsebbe menő pénzek, ahogy a vállalkozói pénzforgalomban is nő a készpénz jelentősége. Márpedig ezek az összegek a jövőben semmilyen módon nem vehetők majd számba, egy-egy hitelfelvevő törlesztési képességének megítélésekor.

Így viszont a bankoknak is abból a KSH számításból kell kiindulni, amely szerint a minimálbér nettója jóval alatta marad a statisztikusok által számolt megélhetési költségeknek. (Tavaly nyári KSH adat szerint az akkor kalkulált 85 960 forintos létminimumtól az akkori minimálbér nettója (60 915 forint) több mint 25 ezer, a szakmunkás minimálbér nettója pedig (70 740 forint) több mint 15 ezer forinttal maradt el. )

A minimálbérek ugyan idén januártól növekedtek, a megélhetési költségek pedig a rezsicsökkentés és az alacsony infláció miatt talán csökkentek, de aligha érhettek össze. Ha pedig a folyamatos életvitelhez sem elég a minimálbér nettója, hogyan férhetne be abba még egy bármennyire kicsi törlesztő részlet is?

Csapás a fekete és a szürke gazdaságra? Meglehet, de ki bízik abban, hogy az eddig zsebbe fizető munkáltatók csak azért, hogy alkalmazottjuk hitelképes legyen, legalizálja majd zsebbe adott fizetéseket?

Gondot okozhat a hitelfedezeti arány elvének szigorúbb érvényesítése is. Annak idején a kötelező önerőt a devizahitelezés kiszorítására vezették be, ezért a forintban felvett lakáshitelnél csak a hitelösszeg 25 százalékának megfelelő önerőre volt szükség, míg a svájci frankos hitelnél 55 százalékra. Egyelőre csak azt tudni, hogy ezt az elvet a jegybank kiterjesztené másféle típusú hitelekre is, illetve módosítaná (szigorítaná) a lakáshiteleknél érvényben lévő mértékeket. Ez pedig további rétegeket zárhat ki a hitelfelvételből, miközben az egyedüliként hitelezhető magas jövedelmű és megtakarítással rendelkező lakossági kuncsaftok után egyenesen hajtóvadászatot rendezhetnek majd a bankok, akik ajánlatait mindig hasonlítsd össze a lakáshitel kalkulátorral.

Címkék: hitel