A bankok elszámoltatása és a devizahitelek forintosítása arra is egyedülálló lehetőség, hogy lecseréljük a bankunkat, hiszen nem vagyunk kötelesek elfogadni azt az ajánlatot, amit a pénzintézetünk kínál. Nem könnyű azonban összemérni a bankok ajánlatait, mér csak azért sem, mert vannak köztük olyanok, amelyek még ki sem terítették a lapjaikat. Ha kíváncsi, hogy mire figyeljen, hogy nyerhessen a forintosításon még egy kis pénzt magának, akkor érdemes végigolvasnia az egyébként kicsit hosszúra sikerült bejegyzésünket.
Ha lenne matematikai Nobel-díj, ahogyan egyébként nincs, azt mostanában bizonyára rendre játékelméleti kutatásokért osztanák, mert ez egy nagyon népszerű téma. Matek-Nobel híján a közgazdászok szoktak közgazdasági Nobel-díjat kapni az ilyen tanulmányokért. Röviden arról van szó ebben a stratégia-alkotó tudományban, hogy bizonyos helyzetekben a racionális viselkedést nagyban befolyásolja, hogy a többiek mit lépnek. Aki pedig a másik lépéseit megismeri, az előnyt szerez! Pont ezért van az egyébként, hogy minden ország busásan jutalmazza a hírszerzőit és kegyetlenül megbünteti az árulóit. Még a fogalom is más, ha nekünk lopnak infót, akkor hírszerző, ha tőlünk, akkor kém.
Aki jól szeretne dönteni április végéig a lakáshiteléről, annak nem árt a bankok gondolkodását megértenie. Jöjjön a Pénzkérdés blog háztartási játékelmélet gyorstalpalója!
A bankoknak három céljuk van: 1. lehetőleg nem túlságosan lemenni a kamatokkal; 2. lehetőleg nem elveszíteni a jó ügyfeleket; és – ha még az is összejön – 3. számukra nyereséges ügyfeleket akvirálni. Hogy milyen ajánlatot adnak a bankok majd a kiváltó hitelekre, az részben attól is függ, hogy a többi bank mit ajánl. Eddig a nagy lakossági bankok fele már megjelent az ajánlatával, a másik fele azonban még kivár.
De az bankok mérlege attól is függ, hogy az ügyfelek mennyire bizonyulnak mozgékonynak? Szokás szerint győz a tehetetlenség törvénye, alig vált valaki, és csupán a hőbörgésig terjed majd a forradalmi hevület? Vagy az ügyfelek megértik, hogy most egy kivételes lehetőségük van olcsón bankot váltani, ügyfélként fellépni, élni fogyasztóként birtokolt jogaikkal?
Fűszerezi még az összképet, hogy a bankoknak most már a fair banki szabályoknak is meg kell felelniük, így eleve újfajta ajánlatokat kell tenniük.
Nézzük saját oldalunkat: nem kerülhetjük el a szembenézést saját ügyfélértékünkkel: nagyon nem mindegy az alku során, hogy milyen ügyfélről van szó. Miután valaki megkapta a bankjától az elszámolást és a forintos ajánlatot, akkor azt igyekezzen összehasonlítani a piacon fellelhető kiváltó hitelekkel. Ez nem könnyű feladat, de segít az internet! Jelenleg nagyon alacsony az alapkamat Magyarországon. Március 23-án 2,1 százalék, ami ugyan lemehet még pár bázisponttal, de középtávon a szakértők már újfent emelkedést jósolnak.
Első ránézésre csábítóan hangzik az alacsony kamat és a korábbinál barátibb törlesztőrészlet. Ugyanakkor érdemes megismerkedni egy fontos fogalommal: kamatperiódus. Amelyik hitelnél a kamatperiódus hosszabb, ott tovább garantálja a bank, hogy a kamaton nem változtat. A piacon már 10-15 éves kamatperiódusú hitel is van már. Ha azzal kell számolnunk, hogy idővel nő az alapkamat, és ennek megfelelően a banki kamatokat is felfele korrigálják, akkor érdemes egy hosszabban fixált kamatú hitelt választanunk.
Azt is fontos tudni, hogy mitől érdekes egy ügyfél a banknak. Például attól, ha eleve nagyobb hitele volt, hiszen így kevesebb a fajlagos adminisztráció, megvan egy „nagyobb hal”. Az is vonzóbb a banknak, ha az ügyfél mindig is jó adós volt, illetve ha sok egyéb kapcsolatot is vállal a bankkal, vagy bankcsoporttal.
Jöjjön mai legfontosabb tanácsunk! Viselkedjünk úgy, mint a gömbhal: fújjuk fel magunkat, legyünk riasztóan potensek! Nyugodtan nézzük meg, hogy autó(i)nk biztosítása(i), vagy esetleges céges számlá(i)nk nem csoporton belüli másik pénzintézetnél van(nak) – vagy nem érdemes-e oda átszerződni. Ezzel ugyanis bátran érvelhetünk, így lehetünk kis ügyfélből fontos partner! Gondoljunk bele: egy átlagos család lakásbiztosítása, cascója, kötelezője, folyószámlájához kapcsolódó költségei, esetleges életbiztosításai, vállalati számlás tranzakciói után fizetett jutalékai mindösszesen simán évi százezres nagyságrendre rúghatnak. Botor lenne egy bank lemondani egy ügyfélről, ha ilyen paraméterekkel bír! Ezen túlmenően pedig szinte minden bank kamatkedvezményt ad, ha az ügyfél a bankhoz irányítja a jövedelmét, vagy ha nagyobb megtakarításait is a banknál kezeli. Ezt már egyedileg kell átnyálazni, hogy ki mit tud vállalni, mert a jó ügyfél, sokkal jobb ajánlatra jogosult.
Vannak bankok, amelyek még kivárnak, mások jobban beleálltak ebbe a sztoriba és ügyfeleket próbálnak szerezni. Annyi időt minden érintettnek érdemes hagyni magának, hogy le lehessen zongorázni a procedúrát, ezért érdemes már előzetesen elindítani a folyamatot, hogy mindenki kiderítse, egyáltalán hitelképes-e az adott banknál.
Nagyon fontos, hogy vegyük önállóan kezünkbe a dolgokat, a bank nem fog helyettünk alkudozni. Az egyedi feltételrendszereket meg kell ismerni és ebben igazán független segítséget most nehéz kérni. A pénzügyi tanácsadók nem kérhetnek pénzt az újabb hitelközvetítésért, pedig egy mezei ügyfélnek nem olyan könnyű két bankkal tartani párhuzamosan a kapcsolatot. Tanácsadók híján segítséget jelenthetnek az elkötelezett (banki) munkatársak és a kalkulátor oldalak. Óvakodjunk az olyan lelkes bloggerektől is, akik valójában brókerek.
Vannak olyan szabályok, amelyek minden új lakáshitelre, így a kiváltó hitelre is érvényesek. A fair banki szabályokról sokat írtak korábban a lapok, de mindenképpen lényeges tudni, hogy a legfeljebb 3 éves futamidejű hiteleket csak fix kamatozással, vagy az MNB honlapján közzétett referencia-kamatozással lehet nyújtani. A lakáshitelek ennél hosszabbak jellemzően, ezeknél a bankok hároméves vagy hosszabb periódusokban rögzített kamatokkal dolgozhatnak.
A kiváltó hitelnél most minden ingyenes a fogyasztónak és a szigorú hitelezési feltételrendszer is liberálisabb. Ez jó esély a fogyasztónak és jó esély a banknak. Most tényleg könnyű váltani. Ez egyébként általában is egyszerűbbé vált. Ha például az ügyfél számára előnytelenül változnak a kamatfeltételek, akkor ő mindig „elsétálhat” díjmentesen.
A kiváltó hiteleknél a kamatfelárat is szabályozzák az előírások, ami 1, és 4,5 százalék közötti mértékben haladhatja meg a referenciakamatot. Ez méltányosnak tűnik, de azért van benne egy időzített csapda. Ha a forintkamatok feljebb lépnek, akkor az ügyfelek úgy fogják érezni, hogy volt egy alacsony devizahitelük és benyomták őket a magas kamatú forinthitelbe. Vagyis el fogják felejteni az árfolyamkockázattól való megszabadulás örömét és panaszkodni fognak az emelkedő törlesztő miatt. Emiatt is előrelátó döntés a hosszabb kamatperiódus. Elégedett és elégedetlen ügyfél is lesz bőven, de amit az ügyfél maga megtehet a jó döntésért, azt kár elmulasztani egy ilyen millió-forintos kérdésnél.
Utolsó kommentek